車貸月付金是怎麼算的？首先，大部分的車貸都是採本息平均攤還法，並採複利計算。而計算月付金的三大重點：利率、額度與期限，以下一一整理報你知，除了詳盡的車貸月付金計算方式說明之外，還有車貸試算工具須注意的重點。透過本文介紹，一篇帶你搞懂汽車貸款試算！
一、車貸月付金計算方式
車貸月付金怎麼算？首先，大部分的車貸都是採本息平均攤還法，也就是把你整個貸款期間須支付的貸款利息加上貸款本金後，平均分配在每一期償還，因此你每個月的車貸月付金都會是一樣的，但本金跟利息的還款比例是不同的。
汽車貸款利率
銀行汽車貸款利率在3.14%~16%之間，融資公司汽車貸款利率則是7%~14%之間。基本上，想要取得銀行低利率，必須是條件非常好的貸款人才有機會，例如：軍公教、上市櫃員工、專業人員、收入較高且穩定、負債比較低、信用良好等情形。
要注意的是，有些車貸業務提到車貸利率時，會刻意使用「單利」而非銀行常用的「複利」，讓你誤以為利率很低，網路上時常看見網友分享受騙經驗。因此如果遇到業務以「月付金很低啦」、「利率算最低給你了」、「一個月只要幾千元」、「你放心我都做最優惠的給你」等話術含糊帶過車貸利率，一定要向對方問清楚利率是多少？月付金是多少？以維護自身權益。
汽車貸款額度
影響汽車貸款額度的因素有很多，像是不同的車貸管道，可貸額度和貸款成數也會不一樣，因此除了要看貸款金額上限是多少，也要將貸款成數併入考量，得出的結果才是你真正的車貸額度。目前銀行汽車貸款額度最高300萬、貸款成數是車價的100%，融資公司則最高可貸350萬、貸款成數為車價的240%。
此外，不管是銀行、還是融資公司，都是根據汽車價值與貸款人條件來評估可貸額度，例如：
- 廠牌：一般來說，市價較高的汽車，可貸額度會比平價車款高，而國產車的可貸額度會比進口車來得高。
- 車齡：這邊指的是出廠年月，由於汽車會有折舊的問題，越新的車越值錢，年份越久越沒價值。
- 貸款人財力狀況：申請人的財力狀況，即工作收入、收支負債比等等，也都會影響可貸金額的高低。
- 貸款人信用紀錄：只要是跟銀行申請貸款，銀行都會查詢你的個人信用報告（即聯徵報告），如果有信用卡遲繳、貸款遲繳、使用信用卡預借現金、動用信用卡循環利息、聯徵多次被查詢、近期增貸等聯徵紀錄，都可能導致貸款申請不過、或者降低貸款額度。
此外，車子本身是否有貸款，也會影響最後實際拿的金額，如果一開始貸款的比例已經很高了，恐怕也沒辦法再增貸，除非前貸成數很少、或是已經還了很多，才有空間可以再貸。
目前大多數的估價基準都以「權威車價」為依據，汽車車價每個月都會有變動，最高貸款額度也會跟著變，且該額度尚未將貸款人條件併入評估，非實際可貸額度。
汽車貸款期數
銀行汽車貸款（原車融資、汽車增貸）的貸款期數最多84期、即7年，融資公司汽車貸款（原車融資、汽車增貸）的貸款期數最多72期、即6年。可依據自己的財力狀況與財務規劃，選擇想要多長的還款年限。
| 車貸管道 | 車貸期數 | 車貸管道 | 車貸期數 |
| 台新銀行 | 84期 | 新光銀行 | 84期 |
| 永豐銀行 | 60期 | 陽信銀行 | 84期 |
| 元大銀行 | 60期 | 聯邦銀行 | 48期 |
| 三信銀行 | 60期 | 當鋪 | 無限制（還息不還本，本金需1次結清） |
| 股票上市融資公司 | 72期 | 代書 | 60期 |
二、汽車貸款試算月付金
車貸利率、額度、分期期數都會影響到月付金多寡，你可以根據自身狀況選擇適合的方案。
以下提供不同貸款額度及利率，分60期本息平均攤還的月付金試算：
| 車貸額度 | 月付金 車貸利率4% |
月付金 車貸利率10% |
| 50萬 | 9,208元 | 10,624元 |
| 100萬 | 18,417元 | 21,247元 |
| 150萬 | 27,625元 | 31,871元 |
| 200萬 | 36,833元 | 42,494元 |
| 250萬 | 46,041元 | 53,118元 |
| 300萬 | 55,250元 | 63,741元 |
| 350萬 | 64,458元 | 74,365元 |
車貸單利、複利是什麼？
汽車貸款是採複利計算，每期都是以前一期的本金餘額來作計算利息，也就是說利息應該會愈繳愈少。如果你的車貸利率真的是8.6%，那麼你的月付金和總利息支出應該是這樣：
車貸月付金：11,854元
利息總支出：88,983元
但是大部分的民眾不會知道，貸款利率還有分複利、單利，也不一定會再驗算一遍，甚至也不知道怎麼算。其實最簡單的方式，就是使用車貸試算網站或APP算算看，就能知道你的車貸業務有沒有欺騙你了。想要了解你的車貸利率到底合不合理，也可以加LINE由放鑫貸專業團隊為你解答。
三、車貸試算工具注意事項
汽車貸款試算工具四大陷阱要注意！
可以做汽車貸款試算的網站或APP其實非常多，為什麼我們不推薦這些網站？以下這4個原因，是不建議的主因：
- 資料必填：有些網站為了蒐集客戶資訊，會將所有欄位都設定為必填，你試算過一次後，後面可能會一直接到騷擾電話或垃圾訊息，個人資料也有外洩的可能。
- 出現的答案簡陋：有些網站提供的試算功能十分簡陋，客戶最想知道的就是月付金、利率等訊息，這些網站卻故意隱瞞關鍵答案，只告訴客戶總金額多少、總利息多少，或逼你要加LINE、收email、來電才能看到答案，個資也有洩漏疑慮。
- 代辦公司：許多代辦公司的網站也有提供試算服務，但也可能遭遇上述兩種風險，若透過代辦公司申辦，還會產生一些額外的費用。
- 詐騙手法：有些一頁式網站也會提供簡易的試算功能，其目的是在騙取客戶個資，有汽車貸款試算需求的民眾，建議還是到中立的第三方網站，或銀行、車商的官方網站較為安心。
車貸方案那麼多，我該如何避免車貸陷阱？
汽車貸款主要分為購車貸款與汽車融資，通常購車貸款會由車商部分配合銀行擁有不同的分期方案，但汽車融資的部分可貸款的管道有銀行、融資公司、代書代辦以及民間機構，因為貸款的管道眾多，各家管道的利率也不同，辦理汽車融資時也因為急需資金容易落入低利率、快速申辦的陷阱中，透過車貸試算工具能讓自己在詢問之前有個基本認知，避免輕易地落入貸款陷阱中。
四、汽車貸款月付金計算
※汽車車價每個月不同，如欲取得最新報價，請洽放鑫貸車貸專員
| 汽車廠牌 | 車款 | 車價最高現值 | 車貸最高額度 (上限350萬) |
參考月付金 (60期、8%) |
| PORSCHE保時捷 | 艾南718 | 393 | 350 | 71050 |
| BENZ賓士 | GLC300 | 235 | 350 | 71050 |
| BMW寶馬 | X3 | 230 | 350 | 71050 |
| BENZ賓士 | C300 | 210 | 350 | 71050 |
| AUDI奧迪 | A3 | 195 | 350 | 71050 |
| LEXUS凌志 | NX | 188 | 350 | 71050 |
| Tesla特斯拉 | model x | 170 | 350 | 71050 |
| 汽車廠牌 | 車款 | 車價最高現值 | 車貸最高額度 (上限350萬) |
參考月付金 (60期、8%) |
| Volkswagen 福斯 |
海灣 VII | 147 | 323 | 65569 |
| 三菱 |
歐藍德 | 120 | 264 | 53592 |
| HONDA本田 | CR-V | 97 | 213 | 43239 |
| MAZDA馬自達 | 馬自達3 | 82 | 180 | 36540 |
| FORD 福特 | focus | 72 | 158 | 32074 |
| TOYOTA豐田 | 卡羅拉阿爾蒂斯 | 71 | 156 | 31668 |
| TOYOTA豐田 | 雅力士 | 60 | 132 | 26796 |
| NISSAN日產 | 騏達 | 59 | 130 | 26390 |
QA.車貸月付金常見問答
Q.辦完車貸後發現月付金太多，可以再調整嗎？
沒有辦法。一般申辦車貸時，對保人員都會跟你再次確認貸款內容有沒有問題，一旦簽約就應依照約定履行債務。如果有經濟困難，只能透過銀行的債務協商機制來降低你的車貸利率，但也不一定會成功，還會影響聯徵信用分數。因此建議申辦前一定要問清楚，並依自身經濟狀況選擇適合你的貸款方案。
Q.汽車貸款有寬限期嗎？
沒有。汽車貸款是沒有還款寬限期的，如果覺得月付金壓力太大，建議可以將還款期限延長，雖然總利息支出會增加，但每月需繳的月付金會少一些。
假設汽車貸款100萬、利率7%：
．貸款期數分48期，車貸月付金為23,946元，利息總支出149,421元。
．貸款期數分72期，車貸月付金為17,049元。利息總支出227,527元。
Q.為何月付金實際申請後和我試算的結果不一樣？
當你試算後對月付金稍微有底，真正申請的時候可能發現，申請結果和試算有差距(通常實際申請結果較差)，這是因為申請汽車貸款，還會參考個人的財力、信用等狀況，斟酌遞減額度，才會造成申請結果和試算結果不符。