想要了解最新的汽車貸款資訊?本文整理介紹了最新的車貸利率、月付金試算與申請條件,讓你可以快速掌握車貸相關資訊。以下將深入淺出地介紹汽車貸款是什麼?有哪些優缺點?最新的利率、額度與申請條件、流程。藉由本篇車貸指南,可以讓你在有資金需求的時候,用愛車做你的神助攻。
一、汽車貸款是什麼?
汽車貸款通常會分為購車貸款與汽車融資兩種,最大的差異是在於,購車貸款是用於購買車子,不論是新車以及中古車,在購買車子的行為都會稱為購車貸款;汽車融資是以汽車作為擔保品的方式,不論車子是否還有前貸未繳完,只要是以汽車去找錢的方是我們就稱之為汽車貸款。
汽車貸款可以分為買車分期的購車貸款,以及用來增加彈性資金的汽車融資兩大類,原車融資、汽車轉增貸和汽車增貸,都屬於後者。
原車融資,車輛沒有貸款,可向任一銀行或融資公司申貸,需新設定抵押權,優點是可貸額度較高。汽車轉增貸和汽車增貸,由於車輛本身已有貸款,都需要將抵押權重新設定,二者差別在於增貸是向原行申貸,可獲得彈性資金;轉增貸則是將原貸轉向他行,好處是可延長還款年限。
二、汽車貸款優缺點有哪些?
汽車貸款優點
- 門檻較低
對許多人來說,比起買房,買車相對容易入手,且與同樣需要提供擔保品作抵押的房屋貸款相比,汽車貸款也比較容易申請。由於銀行、融資公司的估價都以「權威車訊」(俗稱天書)的價格為主,較不用擔心會像房貸一樣,發生銀行鑑價與預期價格落差太大的情形。
無論你是上班族想要趁年假出國度假,或是想要置產或投資一時手邊資金不夠;公司老闆或開店做生意,臨時需要資金周轉;接案工作者需要兩筆收入中間的過渡期等,汽車貸款尤其適合上班族、公司戶、自營商、領現族。
- 貸款額度較高
相較於個人信用貸款,汽車貸款沒有DBR22倍(無擔保貸款不得超過月收入22倍)的限制,最高可以貸到車價的2.4倍、額度350萬,資金可以靈活作運用。
- 貸款流程簡易
申請房屋貸款,需準備非常多文件資料、審核也較嚴格、須辦理的手續也較多,從申請到撥款大概需要10~20天左右;而汽車貸款的申請流程非常簡單,甚至可以線上辦理,順利的話3天就可以撥款。
汽車貸款缺點
- 貸款利率較高
相較於房屋貸款(約1.37%~2.8%)與個人信用貸款(約2.66%~15.99%),汽車貸款的利率會高一些些,依據不同的車貸種類,利率從2.38%~16%都有。
三、汽車貸款利率與額度是多少?
汽車貸款額度
影響汽車貸款額度的因素有很多,像是不同的車貸管道,可貸額度和貸款成數也會不一樣,因此除了要看貸款金額上限是多少,也要將貸款成數併入考量,得出的結果才是你真正的車貸額度。目前銀行汽車貸款額度最高300萬、貸款成數是車價的100%,融資公司則最高可貸350萬、貸款成數為車價的240%。
此外,不管是銀行、還是融資公司,都是根據汽車價值與貸款人條件來評估可貸額度,例如:
- 廠牌:一般來說,市價較高的汽車,可貸額度會比平價車款高,而國產車的可貸額度會比進口車來得高。
- 車齡:這邊指的是出廠年月,由於汽車會有折舊的問題,越新的車越值錢,年份越久越沒價值。
- 貸款人財力狀況:申請人的財力狀況,即工作收入、收支負債比等等,也都會影響可貸金額的高低。
- 貸款人信用紀錄:只要是跟銀行申請貸款,銀行都會查詢你的個人信用報告(即聯徵報告),如果有信用卡遲繳、貸款遲繳、使用信用卡預借現金、動用信用卡循環利息、聯徵多次被查詢、近期增貸等聯徵紀錄,都可能導致貸款申請不過、或者降低貸款額度。
此外,車子本身是否有貸款,也會影響最後實際拿的金額,如果一開始貸款的比例已經很高了,恐怕也沒辦法再增貸,除非前貸成數很少、或是已經還了很多,才有空間可以再貸。
目前大多數的估價基準都以「權威車價」為依據,汽車車價每個月都會有變動,最高貸款額度也會跟著變,且該額度尚未將貸款人條件併入評估,非實際可貸額度。
汽車貸款利率
銀行汽車貸款利率在3.14%~16%之間、貸款期數最多84期(7年),融資公司汽車貸款利率則是7%~14%之間、貸款期數最多72期(6年)。
基本上,想要取得銀行低利率,必須是條件非常好的貸款人才有機會,例如:軍公教、上市櫃員工、專業人員、收入較高且穩定、負債比較低、信用良好等情形。
要注意的是,有些車貸業務提到車貸利率時,會刻意使用「單利」而非銀行常用的「複利」,讓你誤以為利率很低,網路上時常看見網友分享受騙經驗。
因此如果遇到業務以「月付金很低啦」、「利率算最低給你了」、「一個月只要幾千元」、「你放心我都做最優惠的給你」等話術含糊帶過車貸利率,一定要向對方問清楚利率是多少?月付金是多少?以維護自身權益。
汽車貸款試算月付金
首先,大部分的車貸都是採本息平均攤還法,也就是把你整個貸款期間須支付的貸款利息加上貸款本金後,平均分配在每一期償還,因此你每個月的車貸月付金都會是一樣的,但本金跟利息的還款比例是不同的。
假設貸款100萬、利率7%、分60期償還,每個月的車貸月付金是19,801元,本金和利息的變化如下:
期數 | 當期償還本金(元) | 當期償還利息(元) |
1 | 13,968 | 5,833 |
30 | 16,534 | 3,267 |
60 | 19,686 | 115 |
提醒!車貸月付金19,801的總利息支出為188,072元,有些不肖業者可能會直接以此回推,告訴你車貸利率只有3.7%,小心這是車貸陷阱。如果車貸利率真的是3.7%,車貸月付金只需18,281元。
四、汽車貸款申請條件與流程
汽車貸款申請條件
依據汽車貸款管道不同,申請條件也會有些差異,基本條件如下:
車貸管道 | 銀行 | 融資公司 |
申請人條件 | .20~65歲 .有正當職業 .具還款能力(須附正式證明文件) .信用正常(信用分數600分以上) |
.18~65歲 .有收入來源(無薪轉證明可) .無刑事前科 |
汽車條件 | 車齡15年內 | 不限廠牌、車齡 |
融資公司汽車貸款與銀行汽車貸款最大的差異,就是融資公司的條件限制較少,審核也較寬鬆。在台灣還是有許多工作的收入都是現金往來,也有很多產業的薪水是發現金沒有經過銀行的,只要有收入,不管是投資股票或是拿現金,能提供有固定存錢進去的存摺戶頭,就可以做為相關財力證明,辦理汽車貸款都有機會過件。
※原車融資限定未辦理汽車貸款或分期付款者;汽車增貸者,前貸需有半年以上的正常繳款紀錄。
汽車貸款申請流程
- 流程1:準備資料
.雙證件(身分證、健保卡、駕照等)
.行車執照(行照)、牌照登記書(牌登)。
.個人財力文件(存摺、扣繳憑單、薪資轉帳、工作證明…等)
.加分項目:專業證照、不動產…等
- 流程2:提出申請
找融資公司辦汽車貸款,一定要透過經銷商(經銷商≠代辦)才能辦理,放鑫貸為融資公司 公司簽約經銷商,提供免費諮詢服務,不用先簽約、也不會收取額外費用。
※切勿短時間內向多家銀行及融資公司提出申請,恐影響貸款過件率。
- 流程3:審核
除了審核是否過件,也會依申請人的狀況及車況來核算貸款利率及額度。
- 流程4:對保
承辦人員會與申請人約對保,並到監理站辦理汽車動保設定,避免貸款期間車子被變賣。
※如果是汽車轉增貸,承辦的金融機構會先清償原車貸的剩餘金額,等到取得清償證明後,再去監理站塗銷及設定。
- 流程5:撥款
完成設定後即可撥款至指定帳戶,銀行約需4~7個工作天,融資公司約2~3天即可拿到資金。
汽車貸款申請費用
以銀行來說,各家依照規定會收取手續費2,600元~9,000元不等,部分含動保設定費;融資公司的話,則僅收取3,500元~5,000元的動保設定費,依貸款額度而定,動保設定費是由監理所收取的政府規費;部分代辦公司或民間借貸,則可能會收取其他額外的費用,例如諮詢費、手續費、服務費、代辦費等。
五、汽車貸款陷阱有哪些?
一般申請車貸是不用留車與抵押證件,若有遇到類似情形,務必提高警覺。除了影片中分享的常見車貸陷阱,本文另外再介紹三種汽車貸款陷阱,多留意可以避免很多麻煩。
「零利率車貸」沒有比較划算
買車的時候,有些業者會推出「零利率車貸」、「貸款免利息」等優惠活動來吸引消費者,但實際上卻將多出來的成本轉嫁在車價上。消費者付款時,可能多出了一筆「補貼息」或其他名目的手續費。
例如一輛60萬的車,本來有5萬的折讓空間,但選擇零利率貸款後,折讓空間就減少成1萬,剩下的4萬就先拿去繳利息。
也就是說,利息沒有不見,只是換成另一種方式收你錢而已,而且還可能會壓縮到車子的折價空間,因此算下來不見得真的有比較便宜。
「低頭款」、「低月付」壓力更大
所謂的零頭款或是低頭期款、低月付專案,通常是不包含全額車價的,而且貸款期數較短,還可能在你貸款期滿後需要一次補足尾款,壓力可能更大。
比如一輛60萬的車,頭款只需繳6萬、月付8,000元,還款期數36期,繳完車貸還有10萬的尾款要繳。
「呼吸專案」低門檻高收費
什麼是呼吸專案?就是「只要能呼吸就會過件」,這就跟民間借貸(甚至高利貸)不問對象、只問欠錢一樣危險。因為在打著輕鬆過件號召的背後,可能暗藏許多車貸陷阱,例如超高利率、不合理的收費和還款方式,所以如果遇到有人跟你推銷呼吸專案,一定要小心謹慎,先搞清楚資金來源為何?利率多少?還款方式如何?
QA.汽車貸款常見問題
Q.申請汽車貸款會查聯徵紀錄嗎?
會的。辦理好事貸、融資公司、 汽車貸款,也需要了解申請者的信用狀況,因此會向聯徵中心查詢申請人的信用報告。另外,融資公司也有自己的黑名單,如果您曾在別間融資公司留下不良紀錄,也可能會影響到您的貸款過件率,若您在資金上遇到問題,建議及早向放鑫貸業務專員詢問解決辦法。
Q.汽車貸款好過嗎?為什麼我的汽車貸款一直被退件?
融資公司汽車貸款的過件門檻已經比信貸低很多了,主要是因為有汽車作為擔保品,在審核上會較信貸或其他銀行貸款容易。融資公司有共用的查詢系統,因此如果你的車貸被退件後,3個月內又再次向別家融資公司申請車貸,除非你有提出更好的財力證明或提供保人,否則基本上都會被婉拒。
Q.辦完車貸後發現月付金太多,可以再調整嗎?
沒有辦法。一般申辦車貸時,對保人員都會跟你再次確認貸款內容有沒有問題,一旦簽約就應依照約定履行債務。如果有經濟困難,只能透過銀行的債務協商機制來降低你的車貸利率,但也不一定會成功,還會影響聯徵信用分數。因此建議申辦前一定要問清楚,並依自身經濟狀況選擇適合你的貸款方案。
不管是買車要貸款,或者是想把車子拿去抵押借款,建議多多利用月付金試算網站,先了解你每月需繳多少錢、繳多久,貸款方案是否有超出你的能力範圍,畢竟錢借了還是得還,確認自己能夠負擔得起,才是最重要的。