許多有資金需求的人會考慮二胎房貸，但在申請前，最重要的是了解二胎房貸利率如何計算，以及影響利率的因素。不同貸款機構的條件與利率差異極大，在決定申請哪種方案前，應先進行房貸試算，評估自身的還款能力與負擔。本篇將帶你深入了解二胎房貸的利率影響因素、額度計算方式，以及如何使用試算工具來選擇最合適的貸款方案。
一、二胎房貸利率是多少？
二胎房貸利率是指在已經有第一順位房貸的情況下，申請的第二筆房貸的利率。由於二胎房貸的風險較高，這種貸款的利率通常會高於第一順位房貸。以下介紹不同貸款機構的二胎房貸利率。
二胎房貸利率的行情
目前可申請二胎房貸常見的管道有，銀行、好事貸公司（為股票上市公司特約經銷商）以及民間借款公司。一般來說，二胎房貸的利率範圍較廣，從年利率3.5%到16%，甚至更高都有可能。
1. 銀行二胎房貸利率
銀行的二胎房貸利率是三大管道中最低的，範圍約在3.5%至16%之間。雖然銀行推出吸引人的廣告利率，不過，實際上提供的利率一般落在7%至10%之間。借款人需注意，銀行對於申請條件的要求較為嚴格，包括良好的信用紀錄和穩定的收入證明。
| 銀行 | 二胎房貸利率 |
|---|---|
| 國泰世華 | 3.45%起 |
| 玉山銀行 | 3.27%~9.88%起 |
| 台新銀行 | 3.92%~14% |
| 王道銀行 | 5.31%~16% |
| 永豐銀行 | 5.66% |
| 遠東商銀 | 3.5%~10.5% |
| 凱基銀行 | 3.87%~5.87% |
| 新光銀行 | 4.13%起 |
| 陽信銀行 | 2.02%~3.77% |
| 台中銀行 | 3.5%起 |
| 三信商銀 | 3.99%~15% |
從上表可以看出，各家銀行的二胎房貸利率各有不同，且審核標準較為嚴格。
2. 好事貸公司二胎房貸利率
好事貸公司的二胎房貸利率通常在 7% 至 14% 之間，與銀行相近。由於好事貸公司對於借款人的審核標準較為寬鬆，因此成為許多被銀行拒絕申貸時的另一個選擇，特別適合現金收入、信用狀況稍差或急需資金的借款人。
3.民間貸款公司
民間貸款的二胎房貸利率範圍較廣，大約在6%至36%之間。由於民間貸款缺乏嚴格的法規監管，借款人需特別小心，以免遭遇高利貸或不法業者的詐騙。部分不肖業者可能會利用混淆年利率和月利率的手法來吸引借款人，因此借款人務必提高警覺。
在選擇二胎房貸時，了解各種管道的利率和條件非常重要。雖然銀行提供較低的利率，但申請條件相對嚴格；好事貸則提供額度更高、更靈活的選擇方案，而民間貸款雖然資金取得較容易，但利率隱藏的風險較高。
二、二胎房貸利率計息方式？
二胎房貸的利率計息方式，會因貸款機構的不同而有所差異。一般來說，常見的計息方式有日利率、月利率、年利率。以下將針對銀行、融資公司及民間貸款這三種常見的貸款管道，分別說明利率計息方式：
各管道二胎房貸利率計息方式
1. 銀行二胎房貸利率計息方式
銀行的二胎房貸利率通常以年利率為主，並會明確標示在合約上。銀行的利率計算方式較為透明，且受到政府的監管，利率變動較為穩定。
- 計算方式：銀行的二胎房貸利率通常以年利率計算，並且會根據借款人的財信狀況、房屋價值等因素進行調整。
2. 好事貸二胎房貸利率計息方式
好事貸二胎房貸與銀行計息方式相同，以一年為單位計算。好事貸公司的二胎房貸年利率範圍在7%至14%之間。
- 計算方式：以一年為單位計算的利率，與銀行採用相同的計息方式。
3. 民間二胎房貸利率計息方式
民間貸款公司的二胎房貸利率最高，利率計算方式最為複雜，且可能存在不透明的情況。
- 月息： 民間貸款常以月息的方式計算，例如「3分利」即代表月利率為3%，換算年利率即為36%（3%×12=36%）。
- 日息： 部分民間貸款會以日息計算，但計算方式可能不透明。年利一分代表10%，日息一分是0.1%（0.1%×365=36%）。
二胎房貸的利率計息方式因貸款機構的不同而有所差異，二胎房貸的利率計息方式複雜多樣。建議您在申請前，務必仔細閱讀合約，了解清楚利率計算方式，使用房貸試算工具，仔細計算每月的還款金額和總利息，以確保自己對利率計算方式有清晰的了解。
三、二胎房貸利率試算重要性
二胎房貸利率試算是借款過程中不可或缺的一步。透過房貸試算，可以幫助借款人清楚了解自己能承擔的貸款額度，及每月需支付的金額，可避免未來因還款壓力過大，造成房貸繳不出來的窘境。
1.二胎房貸利率試算重點
- 預測還款壓力：試算可以幫助借款人了解每月需要償還的金額，從而更好地掌握還款壓力，避免未來出現財務困難。
- 比較不同方案：不同銀行或貸款機構的利率和條件可能不同。試算能幫助借款人比較不同方案，選擇最合適的貸款。
- 評估還款方式：透過房貸試算工具，你還可以比較本息均攤、還息不還本不同還款方式，選擇最適合自己的方式。
- 預防財務風險：試算有助於識別不合理的利率，避免高利貸的風險，保障自己的財務安全。也能清楚了解貸款的總成本。
- 合理規劃財務： 試算結果可以幫助借款人在貸款期間有效管理財務，確保每月的還款不會對家庭生活造成過大影響。
2.房貸試算建議
- 使用線上貸款試算工具，輸入不同額度、年限與利率，找出適合的還款方案。
- 確認貸款後的月付金是否符合財務規劃，避免超出還款能力。
- 確保月付金佔月收入不超過 40%，避免影響日常開銷與生活品質。
二胎房貸是活用房屋價值、取得資金的管道之一。 利率高低直接影響還款金額，精準試算能避免超額負擔。 透過房貸試算工具，你可以評估負擔能力、比較方案、檢驗利率合理性。
四、二胎房貸月付金試算
當你計算二胎房貸的利率與每月還款金額時，會發現不同的條件會影響最終的試算結果。以下是影響二胎房貸利率試算結果的關鍵因素，幫助你了解如何獲得最佳貸款條件。
二胎房貸試算前必懂關鍵
- 借款人的條件
- 信用評分：借款人若信用評分高代表信用風險較低，不僅能讓你更容易申請到二胎房貸，還能享受到更低二胎房貸利率。
- 收入條件：穩定的工作或較高的收入通常代表你的還款能力較佳。這種條件下，貸款機構會更願意提供較低的貸款利率。
- 負債狀況：若負債比過高，表示目前的負債已經佔用了大部分的收入。可能會提高利率來抵銷風險.
- 房屋的條件
- 房屋估價：房屋價值越高，通常能取得較低的利率。同時也有機會提高房子二胎貸款成數。
- 房屋位置：市區或熱門地段的房屋具有較高的保值性，不易貶值，貸款利率多半較低。
- 房屋屋況：房屋狀況良好，維護得當，貸款機構會認為風險較低，願意提供較低的利率。
- 房貸餘額：若一胎房貸的餘額較高，二胎可貸額度可能會降低，貸款利率可能較高。
- 貸款的條件
- 貸款金額：二胎房貸貸款金額越高，貸款機構需要承擔的風險也會增加，會使二胎房貸的利率上升。
- 貸款期限：二胎房貸還款年限為2~15年。當貸款期限越長，貸款機構需承擔的風險較大，貸款利率通常越高。
- 貸款機構：銀行與好事貸二胎利率皆符合法規，民間貸款公司常以月息的方式計算利率，例如「3分利」即代表月利率為3%，換算年利率即為36%（3%×12=36%）。
2.二胎房貸利率、月付金試算
二胎房貸的利率會因貸款機構、貸款額度、還款期限等因素而有所不同。以下以100萬的二胎貸款額度、7年的還款期限為例，來比較銀行、好事貸和民間貸款的月付金差異：
| 二胎貸款機構 | 利率範圍 | 月付金範圍 (元) | 優點 | 缺點 |
|---|---|---|---|---|
| 銀行 | 3.5%~16% | 13,827~19,862 | 利率較低、審核嚴謹 | 審核時間較長、額度限制較多 |
| 好事貸 | 7%~14% | 15,093~18,740 | 額度較高、審核速度快、條件較彈性 | 需謹防假冒好事貸業者 |
| 民間貸款 | 6%~36% | 14,609~32,733 | 審核速度最快、條件最寬鬆 | 利率最高、風險最高、合約不透明 |
以上二胎房貸的月付金試算僅能提供一個初步的估算，實際核貸利率與金額，會因個人信用條件、房屋狀況、貸款方案等因素而有所不同。 建議您向各家銀行或貸款機構洽詢，取得更精確的試算結果與貸款方案。
五、二胎房貸利率常見FAQ
- Q.二胎房貸利率是多少？
- 二胎房貸利率會因貸款管道、借款人的信用狀況和房屋條件而有所不同。一般而言，銀行的二胎房貸利率約在3.5%到16%之間，而好事貸公司的利率約在7%到14%之間。
- Q.為什麼二胎房貸利率比較高？
- 這是因為二胎房貸的風險較高。當房屋已經設定了一次抵押權，若借款人無法還款，銀行收回債權的優先順序較低。為了彌補這個風險，銀行通常會設定較高的利率。
- Q.如何利用二胎房貸試算找到最佳貸款方案？
- 二胎房貸試算不僅能幫助你評估每月還款金額，更能比較不同貸款方案的總利息成本，確保貸款條件符合你的財務計畫，避免過重的還款壓力。
二胎房貸利率看似複雜，其實只要掌握幾個關鍵就能輕鬆破解。 透過本文的介紹，相信你已對銀行、好事貸與民間貸款公司的利率範圍更加了解。 提醒你，申請前務必多做功課，比較各家方案的利率、額度 與 條件，才能避開高利貸陷阱，聰明申請房屋二胎貸款 ，為自己創造更多資金運用的空間。