汽車抵押貸款是許多人在面臨突如其來的財務困境時,選擇的一種快速融資方式。當你急需資金,卻又不想賣掉心愛的車輛,汽車抵押貸款就成為了一個不錯的選擇。本文將帶你了解什麼是汽車抵押貸款、申請流程、利率及其風險,幫助你在急需資金時做出最佳決策。
一、什麼是汽車抵押貸款
汽車抵押貸款是擁有汽車的人在急需資金時常用的一種融資方式,利用汽車當作擔保品來進行借貸的方式。依照車價評估可貸金額,根據車子抵押貸款條件來審核車輛,並用完整的汽車抵押貸款流程辦理。讓申貸人可以貸款到所需要的金額,與購買新車或二手車的貸款方案不同。
二、汽車抵押貸款申請的管道
目前辦理汽車抵押貸款管道有銀行、大型融資公司、民間當鋪等。銀行的利率較低,但審核嚴格;大型融資公司受到政府法規的限制,利率約9%~15.75%,審核比銀行寬鬆;民間公司利率最高可達30%,因貸款方案浮動大,利率比銀行及融資公司高。因此選擇汽車抵押貸款管道時,建議以銀行為優先辦理,再者為大型融資公司。
- 銀行:銀行汽車抵押貸款利率比較低,審核條件相對比較嚴格。在銀行辦理汽車抵押貸款會有聯徵記錄,亦會呈現在個人的負債比。
- 大型融資公司:大型融資公司貸款額度較高、期數較長,融資公司的汽車抵押貸款不會呈現在銀行的聯徵記錄,在信用上不會影響後續跟銀行的往來。
- 民間當鋪:民間汽車抵押貸款條件較為寬鬆,主要是看汽車殘值不會看個人條件,但貸款利率高,建議貸款前要謹慎評估還款的負擔情況。有些民間當舖還得將車扣留,建議大家在簽約前要仔細瀏覽過合約內容,確定能接受才簽約。
三、汽車抵押貸款申請的額度、利率
汽車抵押貸款的方案條件,會因為貸款管道而有所不同,最終核定的利率及汽車貸款額度會依照車種、車齡、貸款金額、貸款期限、是否有擔保人、申請人的職業等條件而有不同。若條件良好,銀行最高額度200萬,利率6.5%~14%;融資公司最高可貸款到車價的1.3倍,最高額度350萬,利率9%~15.75%;民間公司因貸款方案浮動大,沒有較固定額度、利率的區間。
車貸抵押貸款 |
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貸款條件 | 銀行 | 融資公司 | 民間當鋪 |
利率 | 依各家規定6.5%-14%不等 | 9.5%-15.75% | 法律規定年利率30%以內 |
額度 | 最高200萬 | 最高350萬 | 依民間當鋪規定 |
成數 | 車價8-9成 | 車價1.3倍 | 依民間當鋪規定 |
是否聯徵 | 會上聯徵 | 不上銀行聯徵 | 不上銀行聯徵 |
借款期限 | 最長60期 | 12期-72期 | 依民間當鋪規定 |
四、汽車抵押貸款申請條件、流程
要辦理汽車抵押貸款申請人需年滿18歲、汽車必需登記在申請人名下,提供工作證明及財力證明,準備好資料後,汽車抵押貸款申辦流程其實相當簡單。只需按照以下五個步驟即可完成車貸整合的申請:
- 選擇融資公司:多方諮詢並選擇適合的融資公司。
- 準備文件:準備身份證、汽車行照、財力證明等必要的申請文件。
- 送出申請:提交申請資料,等待審核。
- 電話照會與審核:經過電話照會審核,通過後進行對保簽約和動保設定。
- 完成核貸撥款:審核通過後,通常2-3天內即可完成撥款至指定帳戶。
五、影響汽車抵押貸款利率的因素
汽車抵押貸款的利率通常落在9.5%-15.75%,申請人的個人條件與汽車的廠牌、車齡,會對汽車貸款利率產生影響。影響利率的常見因素,大致可分為以下幾點:
- 工作狀況:工作狀況象徵一個人的還款能力,如果常換工作或無正當職業,會被融資公司視為高風險客群,貸款通過的機率就會下降,利率也會比較高。
- 收入來源:銀行或是融資公司會從貸款人的工作產業、每月薪轉狀況、職位等條件做審核,對於貸款機構而言,申請人的每月收入穩定,意味著具有穩定還款的能力,融資公司所需承擔的風險較小。因此若能提供半年或一年內的薪資轉帳證明,將能提高金融機構或融資公司對申貸人的信任,並有效降低利率。
- 並有效降低利率。
- 信用狀況:不論申請哪一種貸款,信用狀況都會是最主要的影響因素,因此若想要有較優的貸款利率,勢必就要有好的信用狀況!舉例來說:先前的貸款、信用卡帳單都按時繳費,沒有任何信用瑕疵等問題。
- 汽車殘值:審核汽車抵押貸款時最注重的條件就是作為抵押物的汽車殘值,汽車殘值代表著當申貸人無法還款或是拒絕還款時, 銀行或金融機構可以透過這台汽車取得的金額。一般而言,車齡較久、車況較差的汽車殘值就會較低,能夠貸款的的額度也會較低。而除了車齡及車況之外,汽車的品牌也會影響汽車的殘值,並進而影響申貸的利率。
- 聯徵查詢紀錄太頻繁:借款人如果在短時間內多次向不同銀行或金融機構申請貸款,導致在聯徵信用評分系統中留下太多的查詢記錄,會降低信用評分。
六、如何提升汽車抵押貸款的核貸率
汽車抵押貸款在急需資金時是一種便捷的融資方式,但要成功獲得貸款,借款人需要滿足貸款機構的各項要求。以下是提升汽車抵押貸款核貸率的幾個關鍵要點:
- 良好的信用紀錄:信用記錄是銀行、融資公司評估借款人信用風險的重要參考依據。擁有良好的信用紀錄可以增加貸款過件的可能性,因此借款人應確保自己的信用記錄良好,避免拖欠貸款或信用卡還款等不良信用記錄。
- 穩定的收入來源: 融資公司通常會要求借款人擁有穩定的收入來源,以確保其有能力按時還款。因此,有穩定的工作和收入證明可以增加貸款過件的機會。
- 提供充足的資料和證明:借款人應提供充足的資料和證明文件,以證明自己的身份和財務狀況。包括個人身份證明、收入證明、財務資料等相關文件,以便融資公司能夠更快地審核申請。
- 增加保證人:如果借款人的財務狀況或信用紀錄不夠強,考慮增加一位信用良好的保證人來支持貸款申請。保證人能提供額外的信用保障,降低貸款機構的風險,從而增加貸款批准的機會。
- 其他財務狀況: 融資公司還會考慮借款人的其他財務狀況,例如其他貸款還款的情況、固定支出等。
七、汽車抵押貸款安全嗎?有哪些風險
汽車抵押貸款是一種將車輛作為抵押品來獲取貸款的方式,然而,任何金融產品都有其風險和需要注意的地方。如果選擇的是正規的金融機構或大型融資公司,汽車抵押貸款相對較安全。這些機構受到政府的監管,會遵循相關的法律法規,提供透明的貸款條款和合理的利率。即使車輛被抵押,貸款期間仍然可以繼續使用它,不影響日常生活。但仍有以下風險需要留意:
- 高額借款利息:不論選擇哪一種管道辦理汽車抵押貸款,合法的汽車貸款皆有法律規範的利率上限,銀行、融資公司的約定貸款利率最高為年息16%,當舖的借款利率上限為年息30%;申請人若於汽車貸款過程,發現約定利率高於上述,即為非法重利。
- 選擇不正規機構的風險:市場上存在一些不正規的貸款機構或高利貸,他們可能會提供誘人的貸款條件,但實際上收取高額利息和隱藏費用。如果選擇這些機構,借款人可能會陷入債務陷阱,甚至面臨法律風險。
- 抵押個人證件:辦理汽車貸款不需要抵押個人證件,僅需要在審核借款人身份時使用,但若民眾沒有提前了解,遇到不法機構、不肖業者時,就有可能會被欺騙。
八、如何降低汽車抵押貸款的風險
汽車抵押貸款雖然是一種方便的融資方式,但也伴隨著一定的風險。為了有效降低這些風險,借款人可以採取以下措施:
- 選擇正規的貸款機構:選擇有信譽的大型金融機構或融資公司,這些機構受到政府監管,提供透明的貸款條款和合理的利率,能有效降低貸款風險。
- 詳細了解貸款條款:在簽訂貸款合同前,仔細閱讀並理解所有條款,包括利率、還款期限、手續費等。確保自己清楚了解貸款的每一個細節,避免隱藏費用和不合理條款。
- 評估自身還款能力:申請貸款前,務必評估自己的還款能力,確保在貸款期間能夠按時還款,避免因無法還款而導致車輛被收回。
- 獲得多方諮詢:在決定申請汽車抵押貸款前,可以諮詢多家貸款機構,進行比較,選擇最適合自己的貸款方案。
九、汽車抵押貸款常見問題
Q1:營業車或是公司車可以辦理抵押貸款嗎?
可以!營業車貸款與自用車貸款的最大差異在於車輛使用目的,申請人必需為負責人,款預也只能匯入公司帳戶。另外,營業車想申請汽車抵押貸款時,如果車輛還在貸款中,還需附上最新一期的繳貸證明文件。
Q2:有欠稅或罰單還能申請汽車抵押貸款嗎?
不管是什麼車,只要有欠稅都是無法申請汽車貸款;至於如果有罰單未繳的話,只要罰單金額不多還是有機會申請成功的。但若罰單中有註明禁止異動,代表車子無法過戶或移轉,這種情況基本上無法辦理,所以建議在申貸前還是先想辦法把罰單欠稅繳清。
Q3:辦理汽車抵押貸款需要留車嗎?
向銀行或大型融資公司申請汽車抵押貸款時,通常不需要將車輛留置,借款人可以在貸款期間繼續使用車輛,不會影響日常生活。然而,如果選擇民間當鋪或其他貸款業者,可能會被要求扣留車輛。因此,慎重選擇貸款機構是非常重要的,以確保貸款條件合理且不影響日常生活。
汽車抵押貸款是一種快速獲得資金的有效方式,但同時也伴隨著較高的風險和利率。申請前,借款人應該仔細評估自身的還款能力,並詳細了解貸款條款,避免陷入高利貸或其他不良貸款陷阱。通過正規的貸款機構申請,並合理規劃還款計劃,汽車抵押貸款可以成為解決短期財務困難的好幫手。