汽車抵押貸款：如何用愛車解決你的資金問題，擺脫財務困境

汽車抵押貸款是許多人在面臨突如其來的財務困境時，選擇的一種快速融資方式。當你急需資金，卻又不想賣掉心愛的車輛，汽車抵押貸款就成為了一個不錯的選擇。本文將帶你了解什麼是汽車抵押貸款、申請流程、利率及其風險，幫助你在急需資金時做出最佳決策。

一、什麼是汽車抵押貸款

汽車抵押貸款是擁有汽車的人在急需資金時常用的一種融資方式，利用汽車當作擔保品來進行借貸的方式。依照車價評估可貸金額，根據車子抵押貸款條件來審核車輛，並用完整的汽車抵押貸款流程辦理。讓申貸人可以貸款到所需要的金額，與購買新車或二手車的貸款方案不同。

二、汽車抵押貸款申請的管道

目前辦理汽車抵押貸款管道有銀行、大型融資公司、民間當鋪等。銀行的利率較低，但審核嚴格；大型融資公司受到政府法規的限制，利率約9%～15.75%，審核比銀行寬鬆；民間公司利率最高可達30%，因貸款方案浮動大，利率比銀行及融資公司高。因此選擇汽車抵押貸款管道時，建議以銀行為優先辦理，再者為大型融資公司。

• 銀行：銀行汽車抵押貸款利率比較低，審核條件相對比較嚴格。在銀行辦理汽車抵押貸款會有聯徵記錄，亦會呈現在個人的負債比。
• 大型融資公司：大型融資公司貸款額度較高、期數較長，融資公司的汽車抵押貸款不會呈現在銀行的聯徵記錄，在信用上不會影響後續跟銀行的往來。
• 民間當鋪：民間汽車抵押貸款條件較為寬鬆，主要是看汽車殘值不會看個人條件，但貸款利率高，建議貸款前要謹慎評估還款的負擔情況。有些民間當舖還得將車扣留，建議大家在簽約前要仔細瀏覽過合約內容，確定能接受才簽約。

三、汽車抵押貸款申請的額度、利率

汽車抵押貸款的方案條件，會因為貸款管道而有所不同，最終核定的利率及汽車貸款額度會依照車種、車齡、貸款金額、貸款期限、是否有擔保人、申請人的職業等條件而有不同。若條件良好，銀行最高額度200萬，利率6.5%～14%；融資公司最高可貸款到車價的1.3倍，最高額度350萬，利率9%～15.75%；民間公司因貸款方案浮動大，沒有較固定額度、利率的區間。

四、汽車抵押貸款申請條件、流程

要辦理汽車抵押貸款申請人需年滿18歲、汽車必需登記在申請人名下，提供工作證明及財力證明，準備好資料後，汽車抵押貸款申辦流程其實相當簡單。只需按照以下五個步驟即可完成車貸整合的申請：

• 選擇融資公司：多方諮詢並選擇適合的融資公司。
• 準備文件：準備身份證、汽車行照、財力證明等必要的申請文件。
• 送出申請：提交申請資料，等待審核。
• 電話照會與審核：經過電話照會審核，通過後進行對保簽約和動保設定。
• 完成核貸撥款：審核通過後，通常2-3天內即可完成撥款至指定帳戶。

五、影響汽車抵押貸款利率的因素

汽車抵押貸款的利率通常落在9.5%-15.75%，申請人的個人條件與汽車的廠牌、車齡，會對汽車貸款利率產生影響。影響利率的常見因素，大致可分為以下幾點：

• 工作狀況：工作狀況象徵一個人的還款能力，如果常換工作或無正當職業，會被融資公司視為高風險客群，貸款通過的機率就會下降，利率也會比較高。
• 收入來源：銀行或是融資公司會從貸款人的工作產業、每月薪轉狀況、職位等條件做審核，對於貸款機構而言，申請人的每月收入穩定，意味著具有穩定還款的能力，融資公司所需承擔的風險較小。因此若能提供半年或一年內的薪資轉帳證明，將能提高金融機構或融資公司對申貸人的信任，並有效降低利率。
• 並有效降低利率。
• 信用狀況：不論申請哪一種貸款，信用狀況都會是最主要的影響因素，因此若想要有較優的貸款利率，勢必就要有好的信用狀況！舉例來說：先前的貸款、信用卡帳單都按時繳費，沒有任何信用瑕疵等問題。
• 汽車殘值：審核汽車抵押貸款時最注重的條件就是作為抵押物的汽車殘值，汽車殘值代表著當申貸人無法還款或是拒絕還款時， 銀行或金融機構可以透過這台汽車取得的金額。一般而言，車齡較久、車況較差的汽車殘值就會較低，能夠貸款的的額度也會較低。而除了車齡及車況之外，汽車的品牌也會影響汽車的殘值，並進而影響申貸的利率。
• 聯徵查詢紀錄太頻繁：借款人如果在短時間內多次向不同銀行或金融機構申請貸款，導致在聯徵信用評分系統中留下太多的查詢記錄，會降低信用評分。

六、如何提升汽車抵押貸款的核貸率

汽車抵押貸款在急需資金時是一種便捷的融資方式，但要成功獲得貸款，借款人需要滿足貸款機構的各項要求。以下是提升汽車抵押貸款核貸率的幾個關鍵要點：

• 良好的信用紀錄：信用記錄是銀行、融資公司評估借款人信用風險的重要參考依據。擁有良好的信用紀錄可以增加貸款過件的可能性，因此借款人應確保自己的信用記錄良好，避免拖欠貸款或信用卡還款等不良信用記錄。
• 穩定的收入來源： 融資公司通常會要求借款人擁有穩定的收入來源，以確保其有能力按時還款。因此，有穩定的工作和收入證明可以增加貸款過件的機會。
• 提供充足的資料和證明：借款人應提供充足的資料和證明文件，以證明自己的身份和財務狀況。包括個人身份證明、收入證明、財務資料等相關文件，以便融資公司能夠更快地審核申請。
• 增加保證人：如果借款人的財務狀況或信用紀錄不夠強，考慮增加一位信用良好的保證人來支持貸款申請。保證人能提供額外的信用保障，降低貸款機構的風險，從而增加貸款批准的機會。
• 其他財務狀況： 融資公司還會考慮借款人的其他財務狀況，例如其他貸款還款的情況、固定支出等。

七、汽車抵押貸款安全嗎?有哪些風險

汽車抵押貸款是一種將車輛作為抵押品來獲取貸款的方式，然而，任何金融產品都有其風險和需要注意的地方。如果選擇的是正規的金融機構或大型融資公司，汽車抵押貸款相對較安全。這些機構受到政府的監管，會遵循相關的法律法規，提供透明的貸款條款和合理的利率。即使車輛被抵押，貸款期間仍然可以繼續使用它，不影響日常生活。但仍有以下風險需要留意：

• 高額借款利息：不論選擇哪一種管道辦理汽車抵押貸款，合法的汽車貸款皆有法律規範的利率上限，銀行、融資公司的約定貸款利率最高為年息16%，當舖的借款利率上限為年息30%；申請人若於汽車貸款過程，發現約定利率高於上述，即為非法重利。
• 選擇不正規機構的風險：市場上存在一些不正規的貸款機構或高利貸，他們可能會提供誘人的貸款條件，但實際上收取高額利息和隱藏費用。如果選擇這些機構，借款人可能會陷入債務陷阱，甚至面臨法律風險。
• 抵押個人證件：辦理汽車貸款不需要抵押個人證件，僅需要在審核借款人身份時使用，但若民眾沒有提前了解，遇到不法機構、不肖業者時，就有可能會被欺騙。

八、如何降低汽車抵押貸款的風險

汽車抵押貸款雖然是一種方便的融資方式，但也伴隨著一定的風險。為了有效降低這些風險，借款人可以採取以下措施：

• 選擇正規的貸款機構：選擇有信譽的大型金融機構或融資公司，這些機構受到政府監管，提供透明的貸款條款和合理的利率，能有效降低貸款風險。
• 詳細了解貸款條款：在簽訂貸款合同前，仔細閱讀並理解所有條款，包括利率、還款期限、手續費等。確保自己清楚了解貸款的每一個細節，避免隱藏費用和不合理條款。
• 評估自身還款能力：申請貸款前，務必評估自己的還款能力，確保在貸款期間能夠按時還款，避免因無法還款而導致車輛被收回。
• 獲得多方諮詢：在決定申請汽車抵押貸款前，可以諮詢多家貸款機構，進行比較，選擇最適合自己的貸款方案。

九、汽車抵押貸款常見問題

Q1：營業車或是公司車可以辦理抵押貸款嗎？

可以！營業車貸款與自用車貸款的最大差異在於車輛使用目的，申請人必需為負責人，款預也只能匯入公司帳戶。另外，營業車想申請汽車抵押貸款時，如果車輛還在貸款中，還需附上最新一期的繳貸證明文件。

Q2：有欠稅或罰單還能申請汽車抵押貸款嗎？

不管是什麼車，只要有欠稅都是無法申請汽車貸款；至於如果有罰單未繳的話，只要罰單金額不多還是有機會申請成功的。但若罰單中有註明禁止異動，代表車子無法過戶或移轉，這種情況基本上無法辦理，所以建議在申貸前還是先想辦法把罰單欠稅繳清。

Q3：辦理汽車抵押貸款需要留車嗎?

向銀行或大型融資公司申請汽車抵押貸款時，通常不需要將車輛留置，借款人可以在貸款期間繼續使用車輛，不會影響日常生活。然而，如果選擇民間當鋪或其他貸款業者，可能會被要求扣留車輛。因此，慎重選擇貸款機構是非常重要的，以確保貸款條件合理且不影響日常生活。

汽車抵押貸款是一種快速獲得資金的有效方式，但同時也伴隨著較高的風險和利率。申請前，借款人應該仔細評估自身的還款能力，並詳細了解貸款條款，避免陷入高利貸或其他不良貸款陷阱。通過正規的貸款機構申請，並合理規劃還款計劃，汽車抵押貸款可以成為解決短期財務困難的好幫手。