當你計劃申請汽車貸款時，貸款機構會查看你的聯徵記錄，聯徵記錄是一個重要的參考依據，評估你的信用狀況和還款能力。許多人會關心這筆貸款是否會影響自己的聯徵記錄。本文帶你了解汽車貸款聯徵的關鍵因素，說明融資公司辦理汽車貸款是否會上聯徵記錄，以及這對借款人可能產生的影響，幫助你在貸款申請過程中更加順利。
一、什麼是聯徵記錄
聯徵，全名為聯合徵信，就是「個人與金融機構的往來紀錄」是金融機構用來評估借款人信用狀況的工具。聯徵信用報告是由財團法人金融聯合徵信中心（簡稱聯徵中心）負責產製，只要是聯徵中心的會員，都可以向聯徵中心申請查詢客戶的信用報告，它包括個人的貸款、信用卡、繳費紀錄等信息，以及信用評分，這些資訊被用來評估個人的信用風險：
- 借款資訊：主債務及從債務資訊（含房貸、車貸、信貸、學貸等）借款逾期、催收或呆帳紀錄。
- 信用卡資訊：個人持卡紀錄（如張數、持有時間、發卡銀行、額度等）詳細帳款資訊。
- 票信資訊：大額存款不足退票紀錄、票據拒絕往來紀錄。
- 查詢紀錄：個人被查詢紀錄、通報紀錄資訊、是否被列為警示帳戶、是否為詐騙通報案件。
- 信用評分（加查項目）
1、實際評分：200～800分，分數愈高、信用愈好。
2、固定評分：200分，有信用不良紀錄。
3、此次暫時無法評分：代表信用資料不足或信用資料有爭議。
二、如何查詢聯徵記錄
查詢聯徵紀錄的方式有很多種，可以自行上網或臨櫃辦理查詢，也可以線上申請即時審閱，費用部分則是每年都享有一次免費查詢優惠，可依據自身需求，向財團法人金融聯合徵信中心申請查詢聯徵紀錄，申請方式有下列幾種：
- 自然人憑證線上查詢：這是最推薦的聯徵查詢方式，因為最簡單、最方便、也最快速，可以線上立即產生個人聯徵信用紀錄，而且每個人都可以用這方法申請。
- 親至聯徵中心：如果本身居住於台北也有時間前往，可親自到聯徵中心臨櫃辦理，或者可委託家人前往（必須攜帶委託書），當場稍候，就可以領取聯徵信用報告。
- 郵局臨櫃（郵局代收辦理）：限定本人到全台任一郵局，由郵局代收代驗有效的雙證件，填寫郵局專用申請書即可受理。郵局代收代驗業務範圍本人親自申請中文「個人信用報告」（含加查項目），恕無法受理英文版本信用報告之申請。
- 線上申請：透過金融聯合徵信中心的網站或行動 App 申請。
三、聯徵紀錄在汽車貸款的重要性-影響車貸利率、額度
當你申請汽車貸款時，銀行或貸款機構通常會查詢你的聯徵記錄，以評估你的信用風險和還款能力，了解你的信用歷史和財務狀況。聯徵記錄包括你的信用卡使用情況、其他貸款的還款記錄、收入證明等。這些資訊幫助評估核貸與否、貸款金額及貸款利率；良好的信用評分可以幫助你獲得更低的利率和更好的貸款條件，反之則可能影響貸款的核准和條件。
- 信用評分和可貸額度：信用評分不僅影響汽車貸款利率，也會影響可貸額度。高信用評分表示你有良好的信用紀錄和還款能力，貸款機構會更願意提供較高的貸款額度。反之，低信用評分可能限制你的可貸額度，甚至導致貸款申請被拒絕。
- 負債比率和貸款額度：貸款機構會考慮你的負債比率，即每月債務支付總額與每月收入的比率。較低的負債比率表示你的財務負擔較輕，有能力承擔更多的貸款，這會提高你的可貸額度。高負債比率則表示你的財務壓力較大，貸款機構可能會降低你的可貸額度，以控制風險。
- 資產和收入證明：貸款機構在評估可貸額度時，會考慮你的資產和收入證明。穩定的收入來源和足夠的資產，會增加你的還款能力，從而提高你的可貸額度。提供充足的收入和資產證明，有助於貸款機構對你的財務狀況有更全面的了解，進而提高貸款額度。
- 還款紀錄的影響：過去的還款紀錄對於貸款機構來說是一個重要參考。如果你的還款紀錄良好，表示你具有良好的還款能力和信用，這會有助於獲得較低的利率。相反，如果你的還款紀錄中有多次逾期或拖欠，則會被視為高風險借款人，可能需要支付較高的貸款利率。
- 頻繁信用查詢：頻繁的信用查詢會對信用評分產生負面影響，這也是貸款機構會考慮的因素。貸款機構會查看你的信用查詢紀錄，過多的信用查詢可能被認為是你急需資金的標誌，這會增加你的信用風險，影響貸款利率。
四、辦理汽車貸款會有聯徵記錄嗎？
當你決定辦理汽車貸款時，了解貸款過程中的各個環節是非常重要的，其中之一就是聯徵記錄。許多人關心申請汽車貸款是否會影響自己的信用紀錄，會產生聯徵紀錄的原因有二種，一個是查詢紀錄，另一個則是貸款紀錄。
申請貸款時的查詢紀錄
1、向銀行辦理汽車貸款：當你向銀行申請汽車貸款時，銀行會進行聯徵查詢，以評估你的信用狀況和還款能力。這一過程會在你的聯徵記錄中留下查詢紀錄。每次查詢會被記錄在案，並對你的信用評分產生一定影響，特別是短時間內多次查詢可能會被視為財務壓力的信號。
2、向融資公司辦理汽車貸款：如果是跟融資公司辦車貸，並且選擇自行提供聯徵報告，就不會有聯徵查詢紀錄。每個人每年有一次免費查詢聯徵紀錄的機會，自己查詢聯徵紀錄是不會被金融機構看到的，如果是選擇自己向聯徵中心申請信用報告，並提供給融資公司參考，則不會留下聯徵紀錄。
貸款核准後的聯徵記錄
1、銀行：只要跟銀行申請任何貸款，紀錄都會上傳到聯徵中心，新的貸款會被記錄在你的聯徵記錄中。這包括貸款金額、貸款期限、還款狀況等資訊。這些記錄將影響你的信用評分，因為它們反映了你的負債情況和信用風險。
2、融資公司：如果選擇融資公司的車貸，這筆借貸並不會呈現在你的個人聯徵記錄，自然也就不會影響到你的信用評分。這對於想要改善信用評分的人來說，是個好選項。
當你向銀行申請汽車貸款時，會在你的聯徵記錄中留下查詢紀錄和貸款紀錄，這些都會影響你的信用評分。然而，如果選擇融資公司的汽車貸款，這些查詢和貸款紀錄則不會顯示在你的個人信用報告中。因此，辦理機車貸款、汽車貸款或二胎房貸時，選擇融資公司可以避免聯徵註記，減少對銀行貸款申請的影響。