五分鐘帶你了解車貸融資：條件、流程與最佳選擇

現今生活中，汽車不僅是一種交通工具，更可以作為一項有價值的資產，幫助我們在需要的時候獲得資金支持。無論是要購買新車，還是利用已有車輛進行資金周轉，了解車貸融資的相關資訊都是十分重要。在這篇文章中，我們將帶你進一步了解車貸借款的條件、流程以及應如何選擇最適合你的融資方案。透過本文的介紹，對車貸融資有了全方位的了解，並能在實際申請中避免陷入不必要的風險，成功獲得所需資金。讓我們充分利用汽車這一資產，為自身的理財與生活增添更多可能性。

一、汽車貸款說明

常見的汽車貸款分為二種，一種是買車貸款，一種是原車融資。買車貸款目的是指購車時候辦理分期貸款，原車融資意思就是以自己名下的車輛當作擔保品，向借款機構提出申請取得資金的一種方式；買車貸款是購車貸款，汽車融資則是用車輛取得資金。

• 買車貸款：顧名思義，購車貸款是借一筆資金，用來購入一台車，依據汽車新舊，通常又可以分為新車貸款及中古車貸款。

1、新車貸款：新車貸款額度，通常可以申請到新車售價的8成至10成（全車貸）。一般的汽車展示中心、營業所、賣車的車商業務，通常會有合作的貸款窗口和業務協助辦理車貸，由於新車的汽車貸款通常在購買新車的時候就會有業務幫你一手完成，新車貸款本篇文章就不再加以說明。

2、中古車貸款：用來購入二手車或中古車的貸款，銀行撥款額度通常也可以申請到中古車賣價的8成至9成，但是利率就會比新車貸款來的差。而二手車商配合融資公司撥款的最低利率是5%起，但是申貸金額可以高達車價的1.3倍；若是向銀行申貸，利率雖然可以更低，但是可申貸的額度會比融資公司低。

• 車貸融資：名下已經有汽車的車主可以利用汽車向銀行或是融資公司申請汽車貸款。主要有分為原車融資、汽車增貸、汽車轉增貸等三種。

二、認識車貸融資三大類型

• 原車融資：把名下的汽車做為擔保品或抵押品，向銀行申請一筆資金貸款周轉時，稱做原車融資、汽車融資、或抵押貸款。承作此類貸款的單位很多，除銀行外，還有融資公司、民間當鋪等都有提供不同的汽車融資方案。可申請的額度、利率、和期數，也需依據汽車的殘值還有申請人本身的信用條件而定。
• 汽車增貸：當名下的汽車本身已是貸款中的狀態（有設定抵押），且有資金需求，若原本的貸款已經繳有一定期數，通常原先的貸款融資公司會提供借新還舊的方案，增加貸款額度與彈性。
• 汽車轉增貸：汽車轉貸也是常見的汽車融資方案之一，和借新還舊的唯一差別在於，將未繳清的貸款轉換到不同貸款機構，爭取更優惠的貸款條件，同時獲得資金。

三、車貸融資的管道

原車融資的方案條件，會因為管道而有所不同。銀行的最高額度200萬，利率6.5%～14%；融資公司最高額度350萬，利率9%～16%；民間公司因貸款方案浮動大，沒有較固定的區間。撇除存在風險的民間管道，若以車貸利率為優先考量，首選銀行申辦；但若是以車貸額度空間來考慮，則推薦選擇融資公司。

• 銀行：從銀行辦理汽車融資，利率比較低，審核條件相對比較嚴格。銀行的車貸融資通過之後，此筆汽車貸款會有銀行聯徵記錄，亦會呈現在個人的負債比。
• 融資公司：由大型融資公司所辦理，通常貸款額度較高、期數較長，融資公司的汽車貸款不會呈現在銀行的聯徵記錄，不會影響後續跟銀行的往來。
• 民間當鋪：民間貸款公司所提供的汽車融資方案，只要汽車有殘值就有機會貸款，不會看個人條件，但貸款利率高，建議貸款前要謹慎評估還款的負擔情況，有些當舖還得將車扣留，建議大家在簽約前要仔細瀏覽過合約內容，確定能接受才簽約。

四、車貸融資申請條件

申請汽車貸款需要滿足一定的條件和要求，以確保借款人具備還款能力並減少貸款風險。下列為申請汽車貸款條件：

• 申辦人年齡：申請人必須年滿18歲。
• 工作與財力證明：申辦人需要提供有效的工作和財力證明。
• 汽車登記：申請人的汽車必須登記在其名下。
• 不限車款和車齡：任何廠牌和車齡的汽車都可以申請（車齡超過15年有老車適用專案）。

五、車貸融資申請流程

了解所需資料後，車貸融資申辦流程其實相當簡單。只需按照以下五個步驟即可完成車貸整合的申請：

• 選擇融資公司：多方諮詢並選擇適合的融資公司。
• 準備文件：準備身份證、汽車行照、財力證明等必要的申請文件。
• 送出申請：提交申請資料，等待審核。
• 電話照會與審核：經過電話照會審核，通過後進行對保簽約和動保設定。
• 完成核貸撥款：審核通過後，通常2-3天內即可完成撥款至指定帳戶。

六、車貸融資優點

原車融資的優點相當多，除了貸款額度高之外，還有以下幾個優點：

• 申請門檻低：有汽車做為抵押品，相較無抵押品的信用貸款，對於申請人的資格審核相對寬鬆。
• 貸款額度不列入聯徵：如果與融資公司進行原車融資，貸款紀錄不會上聯徵，因此貸款的額度不會列入負債比當中，所以不影響後續與銀行貸款。
• 核貸額度高：以高價值的汽車擔保，相較以機車與手機擔保的小額貸款，能申貸的額度較高。
• 可分期數長，月付金低：由於汽車貸款最長可以分72期（6年），由於分期數越長月付金越低，還款上的壓力較小，可依自己可負擔的金額進行評估。

車貸融資在現代社會中已成為一種靈活且有效的資金周轉方式，與傳統銀行相比，融資公司通常具有更簡化的申請流程，只需提供基本的身份證明、汽車行照和財力證明等文件即可。審核時間通常也更短，讓你能在更短時間內獲得所需資金，通常能根據申請人的財務狀況和需求，設計出適合的還款計劃，都能讓借款人減輕每月的還款負擔，避免因還款壓力過大而影響生活品質。在申辦車貸融資時，謹慎審視自己的需求與風險，便能在車貸融資的過程中找到最適合自己的貸款選擇。