因疫情影響，各行各業都受到衝擊，觀光業更是遭受收入大幅減少，有需要周轉的人可以考慮汽車借款。如果銀行不借款，車子借錢也是一個選擇，上市融資公司提供此類服務，但需透過經銷商申請，因此找到好的經銷商非常重要。建議需要資金時應根據自身需求選擇適合的管道，同時要了解貸款優缺點及管道特色，以做出最適合自己的貸款。
真實顧客案例，汽車借款經驗心得分享
各行各業都受疫情影響，尤其以觀光維生的產業更是收入大減，想要周轉可透過銀行貸款，但如果銀行不借，第二好的選擇就是上市融資公司的車貸，由於需透過經銷商送件，所以找到好的經銷商非常重要。
我在漁港賣海鮮已經快30年了，一直以來都是靠觀光客在捧場，一年多來生意大不如前，常常進了貨一大半都放到壞只能丟掉，小孩跟著我在做，我都叫他先去外面找工作，不能母子倆一起喝西北風，所以他早上幫我送完貨後就去外面工作了，我有在想，是不是應該退休，還是賣別樣東西，但是又捨不得這個地方。
想了很久還是決定要繼續做下去，想要借一筆錢來周轉，銀行貸款卻沒過，兒子跟我說，他聽人家講汽車貸款很容易過，要不要拿我們這台小貨車去借看看？這個我也不是很懂，就讓兒子去找，過幾天他跟我說問到放鑫貸，貸款的評價都很不錯，可以聯絡看看。
放鑫貸的張經理很親切，她幫我們評估車價，初估要借個30-50萬應該沒問題，我問她是送哪一家公司貸款？她說會評估哪一家過件機會最高，我之前車子是跟好事貸貸的，她說這次也會幫我送好事貸，因為之前的繳款都正常，過件機會高。
隔天就收到通知過件了，申請到50萬，我趁休市的時候跟專員見面簽約，過兩天錢就進來了，有這筆錢我感覺比較安心，幸好最近生意也慢慢回溫，真的是好險啊。
銀行不借款，車子借錢也是一個選擇
在目前疫情造成收入不穩定的情況下，向銀行貸款的審核非常嚴格，因此在申請貸款時，如果能提供擔保品，將更容易獲得銀行的批准。如果銀行拒絕貸款，民間融資公司的審核則通常較為寬鬆，也可成為事業周轉的助力。上述案例就是很好的證明。因此，在考慮汽車借款時，有幾個需要知道的內容，包括利率、額度和管道，以便能更加放心地進行借貸。
汽車貸款種類分為購車貸款和汽車融資：
- 利率視貸款種類不同而有所差異，購車貸款利率通常在2.3%至12%之間，汽車融資利率則在3.14%至16%之間。
- 車貸額度方面，購車貸款可貸款車價的70%至90%，原車融資和汽車增貸的額度則高達車價的80%至100%，融資公司可達240%。
- 車貸管道方面，銀行審核嚴格，上市融資公司額度高且審核較為寬鬆，民間貸款利率較高且可能需要押車。
以下將帶你了解車貸優缺點、不同管道特色比較與車貸申請流程。
汽車貸款優缺點有哪些？
1.汽車貸款優點
- 申請流程簡便
汽車貸款相較於房屋貸款，在申請流程、花費時間、所需文件的準備上，是要簡便許多。申請汽車貸款只需要備妥相關文件，送件至申請機構進行審核，在審核通過並簽約對保後，大約2個工作天就能撥款至指定的帳戶中，對於臨時有資金需求的民眾來說，是相當簡便的借錢方式。
- 申請門檻不高
汽車貸款相較於房屋貸款來說，是更容易申請的，因為只要有一部汽車，幾乎就可以申請貸款（銀行有15年車齡限制；融資公司只要求可以正常行駛）；而與信用貸款相比，信用貸款有「無擔保品負債不可大於月薪22倍」（DBR 22）的限制，壓縮了可以貸款的額度，汽車貸款則無此一限制。
- 鑑價資訊透明
銀行或融資公司會參考當月所謂的「天書」－《權威車訊》，來做貸款條件評估。因為資訊公開透明，所以不太會發生像房屋貸款那樣，銀行房屋鑑價與自身房價評估有太大落差的情況發生。
- 申請額度較高
銀行的汽車貸款成數上限為車價的80%~100%，額度最高有300萬；融資公司的貸款成數最高為240%，額度上限有350萬，大多可以滿足一般資金週轉的需求。
2.汽車貸款缺點
- 貸款利率較高
汽車貸款的利率約2.38%~16%之間，與房屋貸款利率1.56%~2.8%，信用貸款利率2.66%~15.99%等貸款類型相比，是要來得高一些。
- 還款期限不長
房屋貸款的期限最長可到40年，而汽車貸款的還款期限約1~6年，因此會有較大的還款壓力。
- 不合理手續費
汽車貸款可申辦的管道眾多，不同於信用貸款只能在銀行申辦，汽車貸款除了銀行還可以向融資公司、代書代辦、民間當鋪提出申請，也因為申請管道眾多，不同的業者作法也不相同，在申請時若挑選錯誤可能會陷入汽車貸款的陷阱中，借錢不成反先被多徵收了一筆手續費。
不同汽車貸款管道比較
提到汽車貸款，可分為買車和用汽車借款兩種，買車的時候車商大多會協助處理，本文提到的內容皆以「用汽車借款(原車融資)」為主。
汽車貸款主要的借款管道有銀行、上市融資公司、民間公司、當鋪等，我們用表格讓你快速認識各管道的優缺點及申請方式：
| 貸款管道 | 銀行 | 融資公司 | 民間公司 | 當鋪 |
| 申請方式 | 向銀行行員提出申請 | 向經銷商申請 | 直接接洽貸款公司 | 直接將車開到當鋪估價 |
| 優點 | 利率較低 貸款有保障 |
審核寬鬆 額度較高 |
審核寬鬆 | 立刻取得資金 |
| 缺點 | 審核較慢 額度較低 |
利率比銀行高 | 加收額外費用 | 利率很高 要押車 |
| 注意事項 | 只有7家銀行有辦理 | 找直屬經銷商才省錢 | 小心是否正派經營 | 確認利息是否負擔的起 |
1.銀行
銀行的車貸利率比較低，但審核也比較嚴格，如果有信用不良紀錄（使用卡循、貸款遲繳）、負債比偏高（超過40%）、無薪轉證明等情形，都很容易被銀行退件，就算通過銀行審核，核貸下來的額度跟利率可能也不如預期。
小提示：目前玉山銀行、國泰世華、星展銀行、日盛銀行、匯豐銀行、凱基銀行都沒有提供汽車貸款服務，您如果在網路上看到相關汽車借款訊息，建議先致電銀行服務專線作確認。
2.融資公司
融資公司的車貸利率雖然比銀行高一些，大約在7%~14%，但審核相對寬鬆許多，且貸款額度也比較高，最高可以貸到350萬、車價的2.4倍。目前各大股票上市融資公司都有提供汽車融資服務。
而依據台灣的法規，融資公司不能直接對客戶放款，如果想申請汽車貸款，您需要透過經銷商來辦理。網路上有許多代辦，都宣稱自己是經銷商，但經銷商跟代辦是不一樣的，前者能直接與總公司溝通，幫客戶爭取最合適的貸款條件；後者則只負責送件，無論貸款通過與否，都會向客戶收取高額的服務費。
專業的車貸經理會詳細為您說明每個流程步驟、需要準備什麼，並和客戶一起討論，依據個人所需去調整找出一個足夠的額度能解決客戶所面臨的問題，且融資公司也會快速審批的金額，真正地做到能為客戶著想。
汽車貸款的竅門很多，稍微差一點可以申貸的額度就不同，如果您有汽車貸款的需要，歡迎洽詢放鑫貸，我們有專業的團隊為您服務。
3.民間借款
當鋪、代書、地下錢莊等民間借貸管道，也有提供汽車融資服務，雖然幾乎是條件不拘、額度也較大，但利率卻非常地高，大約在12%~30%左右（甚至更高）。
提醒您，許多民間借貸在標示貸款利率時，會使用「月」利率、而非銀行和融資公司使用的「年」利率，例如：月息3分（等於利率3%）、每萬元利息250元（等於利率2.5%），若將這個數字乘上12個月，實際年利率為36%與30%，比銀行或融資公司的利率高出許多。
此外，民間貸款的手續費用與還款條件都是業者說了算，而且通常這些民間借貸業者也不會跟你說實話，貸款諮詢時說一套、簽約後才發現跟當初說的不一樣，更不用說不少詐騙披著民間貸款的外衣，純粹只為了騙錢或是從你身上謀取任何可圖利的地方，千萬要小心別受騙！
汽車貸款申請流程
流程一：評估方案
目前貼心貸汽車貸款相關方案有原車融資、汽車轉增貸、老車貸款，可以針對自己的車況、利率、額度以及還款時間等需求向業務做諮詢，釐清專案資訊並選出適合的方案。
流程二：備妥資料送件申請
在諮詢過後選擇適合自己的貸款方案，即可準備資料並送件，其中資料包含貸款申請書、申請人雙證件正反面影本、行照影本、汽車與薪資證明相關文件。
流程三：條件審核照會結果
資料送審後會依照審核結果通知您是否符合申請條件，透過聯徵以及融資公司內部的審核方式去評估過後，確認可貸額度與貸款條件，進一步了解是否符合資格。
流程四：簽約對保動保設定
確認申請條件且確認貸款意願後，約時間與地點進行對保動保設定，汽車動保設定費約$3,500元~$5,000元之間。
流程五：撥款指定銀行帳號
完成簽約後，貸款公司會進入撥款流程，最快在24小時內會進入指定銀行帳號中。
總結以上內容，當需要資金時，建議根據自身需求選擇最適合自己的管道，才能做出最適合自己的貸款決策。