央行升息影響車貸族多少?購車貸款負擔增加?車貸利息先繳?

央行升升不息,除了影響房貸,也影響車貸月付金。這些影響有多少?首先會影響到的是用貸款來買車的民眾,對於增加的利率與月付金,負擔可能會更重。再者購車利率風險多,有哪些申請汽車貸款可能會遇到的車貸利率陷阱?車貸利息需要先繳?本文一一說明介紹。

一、央行升息紀錄與對車貸的影響

1.央行利率調整時間軸

  1. 2022年3月17日,首次升息一碼(0.25%)。
  2. 2022年6月16日,二度升息半碼(0.125%)。
  3. 2022年9月22日,三度升息半碼(0.125%)。
  4. 2022年12月15日,四度升息半碼(0.125%)。
  5. 2023年3月23日,五度升息半碼(0.125%)。

以2022年三月央行升息一碼來說,距離上次台灣央行升息是2011年七月的事,中間這11年來歷經五次降息,最後一次利率波動是兩年前(2020年三月)的降息。雖然疫情已趨緩,日常生活恢復,但是還有許多其他因素可能擾動浮動利率的變化。

2.央行升息對車貸的影響

  • 銀行車貸(按浮動利率計算)

如果是向銀行貸款購買一輛新車100萬元,每月需支付額外的104元。對於購車貸款習慣找銀行申請的民眾來說,的確會增加負擔,每月大約多出一個便當的錢。

  • 融資公司車貸(按固定利率計算)

若是選擇向融資公司辦理汽車貸款,則不會受到這種影響,付款金額將仍按照原始的固定金額來支付。

融資公司所有類型的貸款,包括二胎房貸、車貸、機車貸、小額信貸等,均採用固定利率,因此不會受到利率上升的影響。

此外,對於持有銀行定存的人來說,每年可以獲得的利息也會隨著上升。因此,民眾可以評估自己的財務狀況,重新審視名下的貸款,以進行更有效的財務規劃。

二、車貸利率與月付金多少?

1.車貸單利、複利是什麼?

如果你的車貸業務告訴你,車貸利率是8.6%,但銀行卻說核貸利率是15.33%,究竟是怎麼一回事呢?業務可能會用月付金回推利率給你看:

  • (車貸月付金13,440元 × 48期) – 車貸本金48萬元 = 利息總支出165,120元
  • 165,120元 ÷ 4年 = 每年利息支出41,280元
  • 41,280元 ÷ 48萬元 × 100% = 年利率8.6%

算式看起來好像沒有問題,但實際上這位車貸業務的算法是錯誤的!

是採複利計算,每期都是以前一期的本金餘額來作計算利息,也就是說利息應該會愈繳愈少;但是這位業務是採單利計算,會變成每一期的利息都是一樣的金額,這樣的算法會讓車貸利率看起來好像很低,但卻不是真實的利率。

如果你的車貸利率真的是8.6%,那麼你的月付金和總利息支出應該是這樣:

  • 車貸月付金:11,854元
  • 利息總支出:88,983元

但是大部分的民眾不會知道,貸款利率還有分複利、單利,也不一定會再驗算一遍,甚至也不知道怎麼算。其實最簡單的方式,就是使用車貸試算網站或APP算算看,就能知道你的車貸業務有沒有欺騙你了。

2.車貸月付金怎麼算?

首先,大部分的汽車貸款都是採本息平均攤還法,也就是把你整個貸款期間須支付的貸款利息加上貸款本金後,平均分配在每一期償還,因此你每個月的車貸月付金都會是一樣的,但本金跟利息的還款比例是不同的。

假設貸款100萬、利率7%、分60期償還,每個月的車貸月付金是19,801元,本金和利息的變化如下:

期數 當期償還本金(元) 當期償還利息(元)
1 13,968 5,833
30 16,534 3,267
60 19,686 115

提醒!車貸月付金19,801的總利息支出為188,072元,有些不肖業者可能會直接以此回推,告訴你車貸利率只有3.7%,小心這是車貸陷阱。如果車貸利率真的是3.7%,車貸月付金只需18,281元。

三、有哪些可能的車貸利率風險?

辦車貸基本上不用先繳利息。如果你遇到車貸業務告訴你,汽車貸款要先繳交利息,有以下兩種可能:

1.避免提前繳清

車貸業務可能會告訴你,一開始先把整個貸款期間要支付的利息都繳清,接下來只要繳本金即可,可以拿到比較低的車貸利率,其實目的就是為了防止你提前清償跟提早還本,會讓貸款公司少賺利息。

假設汽車貸款60萬、分60期償還:

  1. 利息預繳方案:優惠利率2.5%,利息總支出38,905元。
  2. 一般車貸方案:利率3.5%,利息總支出54,902元,若繳滿20期即可提前清償,利息總支出為29,833元。

如果你有打算提前清償車貸,方案2會比較划算;如果你沒有提前還款的規劃,則可選擇方案1。

2.車貸零利率方案

有些車商會以「零利率車貸」優惠來吸引客戶,但實際上不是真的不用付利息,業者可能會以其他方式把利息的錢賺回來,例如要求支付「補貼息」、或者壓縮車價的折讓空間。零利率不是真的免利息,只是以「另一種形式」來拿走你應付的利息,方法如下:

1.收取補貼息

補貼息」也就是簽約時,先將利息結清,後續繳款只需要償還本金的意思。舉個例子,A先生購車補貼息4萬、貸款60萬分60期、每月繳1萬,換算下來A先生總共繳了64萬;如果沒有收取其他費用的話,其實這等同A先生是辦了56萬的車貸,車貸利率大約是2.75%。

2.提高購車價

通常買車時,車商會給「現金價」和「貸款價」兩種價格,如果直接用現金支付,車價會比較低;如果要貸款分期,車價就會變高。其實就是把現金購車與分期購車間的價差,藏入車價總額中,而這筆費用就是分期的「利息」,因此也不是真的免利息。舉一個例子,B先生打算購車,業務告訴他該車原價70萬,只要自備款10萬,就能享有60萬3年分期零利率的優惠,月付金約16,666元。而現金價比較便宜,是67萬,其實這3萬的價差就是你的車貸利息。

四、車貸試算工具幫你避免風險

汽車貸款利率在計算上容易因為各式的條件造成混淆,自己算還有可能會算錯,網路上可以做車貸試算的網站很多,我們精選了5個好用的網站及APP,善用本文推薦的車貸試算工具,算出真正的利率是非常重要的步驟。

1.車貸試算工具推薦

試算工具 提供單位 特色 推薦指數
台新銀行 銀行 可指定從哪一期貸款金額開始顯示 ★★★★☆
富邦銀行 銀行 可試算不同攤還方式的金額 ★★★☆☆
鉅亨網 媒體 可試算總共付了多少利息 ★★★★☆
計算Pro 平台 操作直覺簡單 ★★☆☆☆
貸款計算機 APP 口碑好評分高、可隨時試算 ★★★☆☆
三信商業銀行 銀行 利率分為客戶利率與實質利率 ★★★☆☆

2.車貸試算工具注意事項

可以做汽車貸款試算的網站或APP其實非常多,為什麼我們不推薦這些網站?以下這4個原因,是不建議的主因:

  • 資料必填:有些網站為了蒐集客戶資訊,會將所有欄位都設定為必填,你試算過一次後,後面可能會一直接到騷擾電話或垃圾訊息,個人資料也有外洩的可能。
  • 出現的答案簡陋:有些網站提供的試算功能十分簡陋,客戶最想知道的就是月付金、利率等訊息,這些網站卻故意隱瞞關鍵答案,只告訴客戶總金額多少、總利息多少,或逼你要加LINE、收email、來電才能看到答案,個資也有洩漏疑慮。
  • 代辦公司:許多代辦公司的網站也有提供試算服務,但也可能遭遇上述兩種風險,若透過代辦公司申辦,還會產生一些額外的費用。
  • 詐騙手法:有些一頁式網站也會提供簡易的試算功能,其目的是在騙取客戶個資,有汽車貸款試算需求的民眾,建議還是到中立的第三方網站,或銀行、車商的官方網站較為安心。

不管是銀行或融資公司,都有許多方案供客戶選擇,承辦人員也會針對客戶條件,推薦最適合的車貸方案,想要避免上當受騙,可先自行使用試算工具計算,心裡有個底後再選擇一間可放心的銀行或公司提出申請,就能貸到最理想的車貸。放鑫貸,最放心。