原車融資就是拿名下沒有貸款的車子做擔保,向銀行或融資公司申請一筆借款,這筆錢可用來投資理財、資金周轉甚至是整合負債。原車融資利率、額度怎麼看?有哪些管道與優缺點?一篇帶你秒懂申請條件與流程!
一、原車融資是什麼?
將名下沒有貸款過的汽車,抵押給銀行、融資公司或民間貸款機構後,貸款方會根據汽車所剩下來的殘值,評估出一筆合適的金額,然後以貸款的方式將資金借給你。原車融資是汽車貸款的一種,在此特別專指沒有貸款的車子。汽車貸款則包含購車分期貸款與汽車抵押融資。
任何貸款都有它的優缺點,以原車融資來說,其優缺點如以下所列:
原車融資的優點
- 申請流程簡單
有些人也可能會用房子來貸款取得資金,例如:房屋增貸,但是房屋貸款的申請流程非常複雜也很耗時,通常須等待10~20天才能拿到錢,比起來3天就能撥款的原車融資方便許多。
- 申請門檻不高
大多數人有資金需求時的首選是信用貸款,但由於信貸屬於無擔保貸款,銀行審核非常嚴格、過件率較低。相較之下,原車融資因為有汽車作擔保品,貸款通過的機率比較高。
- 核貸額度較高
信用貸款這類無擔保負債的貸款額度,有不得超過借款人月收入22倍的限制,而原車融資貸款額度則是看汽車價值多少,車價越高、可貸金額就越高。
原車融資的缺點
- 汽車借款利率較高
原車融資的利率約在2.38%~18%之間,相較於房貸利率1.52%~2.78%;信貸利率2.66%~15.99%來說,是相對較高。
- 銀行貸款審核嚴格
銀行除了有15年車齡的限制門檻外,對於申請條件的審核也很嚴格,就算汽車借款申請成功,能拿到的額度也不會太高。
- 民間公司潛藏風險
民間貸款機構素質良莠不齊,因此在汽車借款上較有風險疑慮。建議向有政府立案的業者申請原車融資,可以有效降低貸款的風險。
二、原車融資利率、額度是多少?
原車融資額度與成數
原車融資金額多寡,與你的汽車剩餘價值、以及貸款成數息息相關,至於汽車價值多少?無論是銀行、融資公司或是民間借貸,都是根據天書(即權威車訊)的中古車行情表為基準。
此外,不同的車貸申請管道,貸款額度和成數也會有些差異:
車貸管道 | 銀行原車融資 | 融資公司原車融資 | 民間原車融資 |
貸款額度 | 300萬 | 350萬 | 無上限 |
貸款成數 | 車價80%~100% | 車價240% | 車價150% |
銀行原車融資金額上限是300萬、融資公司的原車融資金額上限為350萬元,兩者看似差異不大,但實際上貸款成數卻差很多。
原車融資利率與期數
銀行與融資公司的汽車借款利率皆不同,銀行的汽車借款利率約在2.38%~16%之間;融資公司的原車融資利率為7%~14%;民間借貸公司的汽車貸款利率則在7%~30%的區間。
以原車融資的期數來說,銀行最長貸款時間為7年(84期);融資公司為6年(72期);民間借貸公司的汽車借款期數則無限制,想借多久就借多久。
每個車貸管道的原車融資利率都不一樣,車貸月付金也會因為原車融資期數長短有差異,以下提供各管道車貸利率、分期期數及月付金試算供參考:
車貸管道 | 銀行原車融資 | 融資公司原車融資 | 民間原車融資 |
貸款利率 | 2.38%~16% | 7%~14% | 7%~30% |
貸款期數 | 84期/7年 | 72期/6年 | 無限制 (大多為還息不還本) |
月付金試算 (借100萬分6年本息攤還) |
14,918~21,692元 | 17,049~20,606元 | 17,049~30,084元 |
三、原車融資管道比較
原車融資管道差別
銀行與民間原車融資的差別,可以由利率、額度、限制三方面來看。
- 原車融資利率:銀行6%~16%;融資公司7%~14%;民間公司12%~36%。
- 原車融資額度:銀行可貸成數約車價80%~100%,最高額度為300萬;融資公司最高貸款成數約車價240%,額度最高為350萬;民間公司則無一定標準。
- 貸款申請限制:銀行婉拒車齡超過15年以上的汽車申請貸款;融資公司則不限車齡、廠牌以及排氣量,只要可以正常行駛的汽車就可以申請。
原車融資管道比較
目前銀行、融資公司和民間當鋪、代書都有提供原車融資貸款服務,都各有優缺點,以下簡單介紹各個車貸管道:
1.銀行
銀行是所有的原車融資管道裡,貸款利率最低、卻也是最難申請的,為了控管授信風險,銀行對貸款人的條件審核非常嚴格,如果沒有穩定的工作收入、良好的信用評分,或者汽車車齡太老、價值太低,是無法申辦銀行原車融資的。
2.融資公司
融資公司又分成好事貸與一般公司,股票上市的大型融資公司,例如好事貸,同時具有銀行高安全性與民間審核寬鬆的優點,且貸款額度也較高,最高可貸到車價的240%,是銀行以外的最佳原車融資管道。
3.民間
這邊指的是代書、當鋪、資產管理公司等民間借貸管道,民間原車融資不須條件審核即可立即取得資金,但最大的缺點就是利率太高、詐騙事件太多,因此人人避之唯恐不及。
四、原車融資申請條件與流程
原車融資申請條件
- 年滿20歲以上,未滿65歲
- 名下有一部汽車,或車主擔任保證人(銀行拒絕車齡超過15年以上的汽車申請;融資公司只需汽車可以正常行駛就能申請)
- 有工作與收入來源(須附上薪轉或其他財力證明)
- 銀行婉拒信用瑕疵者申請;融資公司審核寬鬆,若信用瑕疵仍可以來電評估
原車融資申請流程
1.備妥申請文件
- 雙證件正反面影本(身分證+駕照or健保卡)
- 汽車行照
- 汽車牌照登記書
- 薪資轉帳證明(或扣繳憑單)
- 其他財力證明(不動產所有權狀、保單、股票、有價證券)
2.填單申請
於銀行或放鑫貸官網上填單申請,承辦人員會引導您提供行照上的車號以便向監理所查詢、並詢問您目前貸款狀況,來了解前貸期數已繳多少、目前月付金額度、貸款金額等,用來評估還能貸多少。確認申請後,將您的雙證件與行照拍照提供給承辦人員即可。
3.照會簽約對保(含汽車抵押動保設定)
銀行及融資公司會審核申請人條件與汽車狀況決定是否核貸,以及核算貸款利率與額度。雙方確認貸款額度、利率與還款方式沒有問題,就會簽約並相約對保,到監理站辦理汽車抵押動保設定,以避免貸款期間車子被過戶或變賣。
4.撥款指定帳號
一般正常情況下,申請融資公司汽車貸款,從詢問到撥款,最快只需要2~3天就可以拿到錢;銀行汽車貸款則需4~7個工作天。
QA.原車融資常見問答
Q.原車融資會看聯徵紀錄嗎?
會,不管是跟銀行還是融資公司申辦原車融資,都會向聯徵中心調閱你的個人信用報告及信用評分,確認你過去與金融機構的往來紀錄正常。不一樣的是,通常信用評分低於600分就無法申辦銀行車貸,但只要你的信用問題不算太嚴重,仍有機會辦融資公司車貸。
Q.原車融資需要提供保人嗎?
不用,原車融資不需要提供保證人也可申辦,不過如果你的收入或信用條件較差,你可以透過提供保證人的方式,來增加貸款過件率。
Q.我已經申請過原車融資,還可以再貸嗎?
可以,即使你已經申請過原車融資,只要汽車還有貸款空間,就可以向融資公司申請汽車增貸或汽車轉增貸。