原車融資就是拿名下沒有貸款的車子做擔保，向銀行或融資公司申請一筆借款，這筆錢可用來投資理財、資金周轉甚至是整合負債。原車融資利率、額度怎麼看？有哪些管道與優缺點？一篇帶你秒懂申請條件與流程！
一、原車融資是什麼？
將名下沒有貸款過的汽車，抵押給銀行、融資公司或民間貸款機構後，貸款方會根據汽車所剩下來的殘值，評估出一筆合適的金額，然後以貸款的方式將資金借給你。原車融資是汽車貸款的一種，在此特別專指沒有貸款的車子。汽車貸款則包含購車分期貸款與汽車抵押融資。
任何貸款都有它的優缺點，以原車融資來說，其優缺點如以下所列：
原車融資的優點
- 申請流程簡單
有些人也可能會用房子來貸款取得資金，例如：房屋增貸，但是房屋貸款的申請流程非常複雜也很耗時，通常須等待10~20天才能拿到錢，比起來3天就能撥款的原車融資方便許多。
- 申請門檻不高
大多數人有資金需求時的首選是信用貸款，但由於信貸屬於無擔保貸款，銀行審核非常嚴格、過件率較低。相較之下，原車融資因為有汽車作擔保品，貸款通過的機率比較高。
- 核貸額度較高
信用貸款這類無擔保負債的貸款額度，有不得超過借款人月收入22倍的限制，而原車融資貸款額度則是看汽車價值多少，車價越高、可貸金額就越高。
原車融資的缺點
- 汽車借款利率較高
原車融資的利率約在2.38%~18%之間，相較於房貸利率1.52%~2.78%；信貸利率2.66%~15.99%來說，是相對較高。
- 銀行貸款審核嚴格
銀行除了有15年車齡的限制門檻外，對於申請條件的審核也很嚴格，就算汽車借款申請成功，能拿到的額度也不會太高。
- 民間公司潛藏風險
民間貸款機構素質良莠不齊，因此在汽車借款上較有風險疑慮。建議向有政府立案的業者申請原車融資，可以有效降低貸款的風險。
二、原車融資利率、額度是多少？
原車融資額度與成數
原車融資金額多寡，與你的汽車剩餘價值、以及貸款成數息息相關，至於汽車價值多少？無論是銀行、融資公司或是民間借貸，都是根據天書（即權威車訊）的中古車行情表為基準。
此外，不同的車貸申請管道，貸款額度和成數也會有些差異：
| 車貸管道 | 銀行原車融資 | 融資公司原車融資 | 民間原車融資 |
| 貸款額度 | 300萬 | 350萬 | 無上限 |
| 貸款成數 | 車價80%~100% | 車價240% | 車價150% |
銀行原車融資金額上限是300萬、融資公司的原車融資金額上限為350萬元，兩者看似差異不大，但實際上貸款成數卻差很多。
原車融資利率與期數
銀行與融資公司的汽車借款利率皆不同，銀行的汽車借款利率約在2.38%~16%之間；融資公司的原車融資利率為7%~14%；民間借貸公司的汽車貸款利率則在7%~30%的區間。
以原車融資的期數來說，銀行最長貸款時間為7年（84期）；融資公司為6年（72期）；民間借貸公司的汽車借款期數則無限制，想借多久就借多久。
每個車貸管道的原車融資利率都不一樣，車貸月付金也會因為原車融資期數長短有差異，以下提供各管道車貸利率、分期期數及月付金試算供參考：
| 車貸管道 | 銀行原車融資 | 融資公司原車融資 | 民間原車融資 |
| 貸款利率 | 2.38%~16% | 7%~14% | 7%~30% |
| 貸款期數 | 84期／7年 | 72期／6年 | 無限制 （大多為還息不還本） |
| 月付金試算 （借100萬分6年本息攤還） | 14,918~21,692元 | 17,049~20,606元 | 17,049~30,084元 |
三、原車融資管道比較
原車融資管道差別
銀行與民間原車融資的差別，可以由利率、額度、限制三方面來看。
- 原車融資利率：銀行6%~16%；融資公司7%~14%；民間公司12%~36%。
- 原車融資額度：銀行可貸成數約車價80%~100%，最高額度為300萬；融資公司最高貸款成數約車價240%，額度最高為350萬；民間公司則無一定標準。
- 貸款申請限制：銀行婉拒車齡超過15年以上的汽車申請貸款；融資公司則不限車齡、廠牌以及排氣量，只要可以正常行駛的汽車就可以申請。
原車融資管道比較
目前銀行、融資公司和民間當鋪、代書都有提供原車融資貸款服務，都各有優缺點，以下簡單介紹各個車貸管道：
1.銀行
銀行是所有的原車融資管道裡，貸款利率最低、卻也是最難申請的，為了控管授信風險，銀行對貸款人的條件審核非常嚴格，如果沒有穩定的工作收入、良好的信用評分，或者汽車車齡太老、價值太低，是無法申辦銀行原車融資的。
2.融資公司
融資公司又分成鑫融資與一般公司，股票上市的大型融資公司，例如 ，同時具有銀行高安全性與民間審核寬鬆的優點，且貸款額度也較高，最高可貸到車價的240%，是銀行以外的最佳原車融資管道。
3.民間
這邊指的是代書、當鋪、資產管理公司等民間借貸管道，民間原車融資不須條件審核即可立即取得資金，但最大的缺點就是利率太高、詐騙事件太多，因此人人避之唯恐不及。
四、原車融資申請條件與流程
原車融資申請條件
- 年滿20歲以上，未滿65歲
- 名下有一部汽車，或車主擔任保證人（銀行拒絕車齡超過15年以上的汽車申請；融資公司只需汽車可以正常行駛就能申請）
- 有工作與收入來源（須附上薪轉或其他財力證明）
- 銀行婉拒信用瑕疵者申請；融資公司審核寬鬆，若信用瑕疵仍可以來電評估
原車融資申請流程
1.備妥申請文件
- 雙證件正反面影本（身分證+駕照or健保卡）
- 汽車行照
- 汽車牌照登記書
- 薪資轉帳證明（或扣繳憑單）
- 其他財力證明（不動產所有權狀、保單、股票、有價證券）
2.填單申請
於銀行或放鑫貸官網上填單申請，承辦人員會引導您提供行照上的車號以便向監理所查詢、並詢問您目前貸款狀況，來了解前貸期數已繳多少、目前月付金額度、貸款金額等，用來評估還能貸多少。確認申請後，將您的雙證件與行照拍照提供給承辦人員即可。
3.照會簽約對保（含汽車抵押動保設定）
銀行及融資公司會審核申請人條件與汽車狀況決定是否核貸，以及核算貸款利率與額度。雙方確認貸款額度、利率與還款方式沒有問題，就會簽約並相約對保，到監理站辦理汽車抵押動保設定，以避免貸款期間車子被過戶或變賣。
4.撥款指定帳號
一般正常情況下，申請融資公司汽車貸款，從詢問到撥款，最快只需要2~3天就可以拿到錢；銀行汽車貸款則需4~7個工作天。
QA.原車融資常見問答
Q.原車融資會看聯徵紀錄嗎？
會，不管是跟銀行還是融資公司申辦原車融資，都會向聯徵中心調閱你的個人信用報告及信用評分，確認你過去與金融機構的往來紀錄正常。不一樣的是，通常信用評分低於600分就無法申辦銀行車貸，但只要你的信用問題不算太嚴重，仍有機會辦融資公司車貸。
Q.原車融資需要提供保人嗎？
不用，原車融資不需要提供保證人也可申辦，不過如果你的收入或信用條件較差，你可以透過提供保證人的方式，來增加貸款過件率。
Q.我已經申請過原車融資，還可以再貸嗎？
可以，即使你已經申請過原車融資，只要汽車還有貸款空間，就可以向融資公司申請汽車增貸或汽車轉增貸。