在申請汽車貸款之前,應該先做哪些功課呢?不論要申請何種貸款,都應先仔細檢視自己的財務狀況,評估自己的還款能力。無論是想要透過分期貸款購買車輛,或是需要透過車子抵押借款,建議可以使用試算網站來計算每月應付款項,以了解每月需要支付多少錢,以及需要支付多長時間。以下是汽車貸款流程的簡易指南!
一、申請汽車貸款前要注意的重點?
申請汽車貸款條件
只要名下有汽車,不管有沒有貸款,都可以用來申請汽車貸款,主要審核的方向有這些:
- 汽車本身狀況:包含廠牌、年份、現況
- 客戶財務狀況:包含收入及負債,財務狀況越好的人,可以拿到的條件越好
- 汽車借款狀況:目前是否有貸款,貸款繳款狀況是否正常
相較於銀行,融資公司和其他民間公司的申請條件較為寬鬆,幾乎只要有車、有收入就可貸,額度上也會比銀行高出許多。
車貸管道差異 | 銀行 | 融資公司 | 民間公司 |
貸款條件 | 20-65歲 具還款能力 銀行往來正常 車齡15年內 |
18-65歲 有收入來源 不限廠牌車齡 |
年齡不限 有收入 不限廠牌車齡 |
貸款額度 | 300萬 | 350萬 | 300萬 |
貸款成數 | 車價80% | 車價240% | 車價150% |
貸款利率 | 2.38%起 | 7-14% | 12-36% |
押車 | 免 | 免 | 可能需要 |
被退件的因素有哪些?
1.個人因素
- 信用狀況不佳:信用不佳的狀況包含:信用瑕疵(含貸款與信用卡費遲繳、負債比例超過60%、信用卡繳交最低應繳金額、使用信用卡預借現金、動用信用卡循環、無擔保品負債大於月薪22倍);信用不良(債務協商、信用卡遭強制停卡、就學貸款6個月未繳變成呆帳)。以上兩種情形都會被銀行婉拒貸款申請;而融資公司則會視情況,若不是過於嚴重的信用不佳狀況,還是有機會可以核貸成功。
- 沒有薪轉證明:貸款方為確保借出去的錢可以回收,都會將工作與收入當作貸款申請的基本門檻。假如你的工作是自營商、按件計酬、計程車司機等現金收入者,銀行都會婉拒無薪資轉帳證明的人申請汽車貸款。融資公司則不需要薪轉證明,只要能提供固定存款的存摺,就能申請辦理。
- 工作收入不穩:通常工作無法做滿6個月,或者是現金收入者,都會被銀行認為工作與收入不穩定的族群,進而婉拒汽車貸款的申請。
- 公司營運不佳:當任職的公司營運出現了問題,如積欠勞健保或薪資等,也連帶表示你的財務未來也可能出現了狀況,銀行為了降低貸款風險,一樣會婉拒有這種情況的人申請汽車貸款。
2.車輛因素
- 無殘值的汽車:若是經過評估後,已無殘餘價值的汽車,銀行與融資公司也會婉拒汽車貸款的申請。
- 超過3.5噸的貨車:銀行與融資公司都只接受3.5噸以下的車輛,申請汽車貸款。若是3.5噸以上的汽車,可以向特定的融資公司-好事貸股份有限公司申請。
- 銀行不接受超過15年車齡的老車申請汽車貸款:因為考慮到轉手性的問題,銀行不接受超過15年以上的汽車申請貸款;不過融資公司並沒有車齡的限制,只要可以正常發動與行駛就能申請。
3.法律因素
- 罰單逾期未繳:法令規定若是有積欠政府費用的情況,名下的汽車是無法買賣、過戶與貸款。因此在申請汽車貸款前,請先繳清政府的罰單、稅金、規費後,再來申辦汽車貸款。
- 酒駕刑事紀錄:有酒駕或刑事紀錄的人,不論銀行或是融資公司,都無法順利辦理貸款。不過假如酒駕的罰單已經繳清也上過講座課程,在出示相關的證明文件後,融資公司還是有機會過件。
4.銀行因素
- 銀行同行照會:向從未往來的A銀行申請汽車貸款,A銀行會先調閱聯徵紀錄,若是對你的信用報告有所疑問,則會再向你有固定來往的B銀行,詢問信用報告上有疑問的部分。此外,A銀行送件不過,因此改向多家銀行申請貸款,頻繁的申請次數,會讓你的聯徵報告被註記多次的調閱紀錄,反而會使銀行婉拒汽車貸款的申請。
- 銀行內部註記:申請任何貸款前,銀行除了會調閱聯徵紀錄外,也會查詢與你往來的紀錄(包含定存、帳戶狀況、信用卡使用與繳款情形等),若是有信用卡或貸款遲繳等情況,銀行也會將申請的汽車貸款退件。
汽車貸款利率與額度
以汽車貸款種類來看利率與額度,整理如下表所示:
汽車貸款種類 | 新車貸款 | 中古車貸款 | 原車融資 | 汽車增貸 汽車轉增貸 |
老車貸款 |
額度 | 汽車鑑價80%~90% | 汽車鑑價70%~85% | 汽車鑑價80%~100% | 汽車鑑價100% | 汽車鑑價70%~85% |
利率 | 2.3%~3.88% | 2.8%~12% | 3.14%~16% | 5%~16% | 4%~16% |
年限 | 7年 | 7年 | 5年 | 5年 | 6年 |
以汽車貸款管道來看利率與額度,詳如下表:
汽車貸款管道 | 融資公司 | 銀行 | 民間借貸 |
汽車貸款額度 | 350萬 車價240% |
300萬 車價100% |
300萬 車價150% |
汽車貸款利率 | 7%~14% | 3.14%~16% | 10%~30% |
汽車貸款期限 | 7年 | 5年 | 無綁約 還息不還本 |
額外費用 | 3,500 ~ 5,000元 | 2,600 ~ 9,000元 | 3,500 ~貸款金額5% |
汽車貸款過件率 | 高 | 低 | 高 |
汽車貸款試算月付金
首先,大部分的車貸都是採本息平均攤還法,也就是把你整個貸款期間須支付的貸款利息加上貸款本金後,平均分配在每一期償還,因此你每個月的車貸月付金都會是一樣的,但本金跟利息的還款比例是不同的。
假設貸款100萬、利率7%、分60期償還,每個月的車貸月付金是19,801元,本金和利息的變化如下:
期數 | 當期償還本金(元) | 當期償還利息(元) |
1 | 13,968 | 5,833 |
30 | 16,534 | 3,267 |
60 | 19,686 | 115 |
汽車貸款優缺點
汽車貸款就是把汽車作為抵押品、擔保品,來向銀行或融資公司進行借貸,這筆資金可能是用來支付買車款項不足的部分,也可能是用作來投資、周轉。與其他貸款種類相比,汽車貸款有以下優勢和劣勢:
1.汽車貸款的優點
- 門檻較低:對許多人來說,比起買房,買車相對容易入手,且與同樣需要提供擔保品作抵押的房屋貸款相比,汽車貸款也比較容易申請。由於銀行、融資公司的估價都以「權威車訊」(俗稱天書)的價格為主,較不用擔心會像房貸一樣,發生銀行鑑價與預期價格落差太大的情形。
無論你是上班族想要趁年假出國度假,或是想要置產或投資一時手邊資金不夠;公司老闆或開店做生意,臨時需要資金周轉;接案工作者需要兩筆收入中間的過渡期等,汽車貸款尤其適合上班族、公司戶、自營商、領現族。 - 貸款額度較高:相較於個人信用貸款,汽車貸款沒有DBR22倍(無擔保貸款不得超過月收入22倍)的限制,最高可以貸到車價的2.4倍、額度350萬,資金可以靈活作運用。
- 貸款流程簡易:申請房屋貸款,需準備非常多文件資料、審核也較嚴格、須辦理的手續也較多,從申請到撥款大概需要10~20天左右;而汽車貸款的申請流程非常簡單,甚至可以線上辦理,順利的話3天就可以撥款。
2.汽車貸款的缺點
- 貸款利率較高:相較於房屋貸款(約1.37%~2.8%)與個人信用貸款(約2.66%~15.99%),汽車貸款的利率會高一些些,依據不同的車貸種類,利率從2.38%~16%都有。
二、申請汽車貸款流程為何?
申請汽車貸款文件
- 身分證、駕照或健保卡雙證件影本。
- 行車執照(行照)、牌照登記書(牌登)。
- 薪資轉帳證明、薪資單、扣繳憑單、固定往來存摺等收入證明。
申請汽車貸款流程
- 填單申請:於銀行或好事貸官網上填單申請,承辦人員會引導你提供行照上的車號以便向監理所查詢、並詢問你目前貸款狀況,來了解前貸期數已繳多少、目前月付金額度、貸款金額等,用來評估還能貸多少。確認申請後,將你的雙證件與行照拍照提供給承辦人員即可。
- 審核照會:銀行及融資公司會審核申請人條件與汽車狀況決定是否核貸,以及核算貸款利率與額度。
- 簽約對保:雙方確認貸款額度、利率與還款方式沒有問題,就會簽約並相約對保,到監理站辦理汽車抵押動保設定,以避免貸款期間車子被過戶或變賣。
- 撥款:一般正常情況下,申請融資公司汽車貸款,從詢問到撥款,最快只需要2~3天就可以拿到錢;銀行汽車貸款則需4~7個工作天。
申請汽車貸款費用
以銀行來說,各家依照規定會收取手續費2,600元~9,000元不等,部分含動保設定費;融資公司的話,則僅收取3,500元~5,000元的動保設定費,依貸款額度而定,動保設定費是由監理所收取的政府規費;部分代辦公司或民間借貸,則可能會收取其他額外的費用,例如諮詢費、手續費、服務費、代辦費等。
三、申請汽車貸款後有哪些須知?
汽車貸款如何繳費?
最簡單的就是持單到超商繳費、或是在簽約的時候填寫一份「ACH委託扣款同意書」,之後就會自動每月從你的帳戶扣繳車貸月付金,無須煩惱繳費方式與期限。繳費方式多元可以依據你的需求與方便來決定。
汽車貸款提前清償流程?
申請上市融資公司車貸,繳滿20期即可提前結清貸款,若未滿20期,則須支付貸款本金12%的違約金,結清後,就可以拿到清償證明。提早還車貸的申請流程只需4個步驟:
- 向銀行提出申請:當確認合約內容後,決定要提早清償車貸,即可向銀行提出申請。
- 銀行清算車貸餘額:銀行收到申請後,就會結算到你所指定清償日的車貸餘額,假如還在綁約期,也會一起計算違約金額。
- 將餘額繳交至銀行:收到銀行告知的繳款日後,在約定日期之前,就要將款項匯入銀行指定的帳戶中。
- 申請辦理抵押權塗銷:銀行收到款項後,就可以向銀行申請「抵押權塗銷同意書」,約3個工作天內,銀行就會將「抵押權塗銷同意書」等相關文件寄還給你。而你就可以帶著這些文件加上身分證與印章,到車籍管轄的監理站辦理塗銷手續。
汽車貸款繳不出來會怎樣?
如果是不小心忘了繳,且在繳款期限15天內繳清,基本上是沒有關係的;但如果常態性遲繳、或超過15天以上,就會在融資公司留下信用不良紀錄;如果超過一個月未繳,融資公司就會開始啟動拖車程序把車子拖走。
車貸遲繳如果超過15天,融資公司就會送交系統紀錄,之前曾經遲繳但未超過15天,就可以再申請,有過件的機會,但只能遲繳一次為限,若是常態遲繳是無法過件的。
- 頻繁催收:車貸若只是遲繳1~3天,只要立即補繳,基本上還不會有太大的影響;不過,若是遲繳超過一週以上,貸款方將會以電話或簡訊頻繁催收。
- 遲繳註記:機車貸款遲繳若是超過1個月以上,遲繳紀錄雖然不會上傳至聯徵中心,但是卻會註記於融資公司的內部系統中,將增加往後向各大融資公司,申請貸款的困難度;汽車貸款遲繳1個月以上,除了頻繁催收與產生滯納金外,紀錄也會上傳至聯徵中心,將會嚴重影響日後與銀行之間的往來。
- 法拍法扣:車貸未繳達一定時間以上(視汽機車貸款管道而定),貸款方將強制拖吊車輛,並且進行法拍外,還會向法院聲請強制扣薪,或對名下資產進行查封等動作。
- 債權移轉:若是上述的程序都無法讓貸款方回收本金,貸款方最後可能會將這筆貸款的債權,轉賣給債權公司(即俗稱的討債公司)。
QA.申請汽車貸款流程常見問答
Q.融資公司婉拒我的汽貸申請,我能馬上向其他家融資公司申請嗎?
不能。融資公司雖然各自獨立運作,但是卻有一套共通的查詢系統,當你被其中一家婉拒時,其他融資公司也可以透過系統查詢得知,因此多家送件並不會提高申請成功的機率。
Q.申請汽車貸款車子要抵押在銀行不能開嗎?
不用,向銀行或融資公司申請貸款,車子都不需要抵押,但如果向民間公司或當鋪申請車貸,車子就有可能需抵押不能使用。
Q.申請車貸要保人嗎?如果有2個以上保人會更容易過件嗎?
只要自身條件足夠,辦理汽車貸款不用保證人,如果增加財資力俱佳的保人,是有助於爭取到較好的貸款條件,但保證人也不是越多越好,有1-2位就夠了,如果需要2個以上的保證人來爭取核貸,表示申請人自身條件不佳,不建議給自己增加負擔。
最後提醒大家,平時也要注意維護自己的信用,可以說信用評分比財力還重要,畢竟錢借了還是得還,確認自己能夠負擔得起,才是最重要的。一時的資金短缺人人都可能遇到,平日培養好信用可以讓你在急需的時候能透過車貸借款找到資金,資金借貸通暢無阻。