如果名下有多筆負債，將來要向銀行借錢會變得困難，即使想透過信貸來整合債務，銀行也會以負債比率來評估是否核貸與利率、額度等條件。然而，放鑫貸提供的汽車貸款不僅可貸額度較高，審核標準也比銀行寬鬆得多，這有助於名下負債比高的人可以成功整合債務。本文整理汽車貸款條件有哪些？銀行不借還有哪些方式可以獲得資金！
負債比太高條件太差銀行不借？真實顧客案例經驗心得分享
高職畢業後，我就一直留在實習期間待的美髮店工作，薪水雖然不多，但我很喜歡這份工作，每一位前輩都很有個人特色、前衛的作風也剛好符合我的喜好，所以我以前從來沒有想過要換工作。為了要融入大家，我花很多精力（跟金錢）在打扮自己，刷卡買了一堆潮牌的衣服和配件，也時常請人代購國外的限量款球鞋，可是我又沒有這麼多錢可以花，所以還額外跟銀行申請了一筆信貸來繳卡費。
但潮牌的東西真的很貴，加上同事時不時就約唱歌、吃宵夜，我怕不跟的話會被排擠，只能硬著頭皮去…結果信貸才辦沒幾個月，戶頭就又見底了，沒錢繳卡費，只能逼自己至少要繳足最低應繳金額…我本來是打算，年終下來就趕快拿去繳卡費，但誰會料到，老闆突然宣布要收掉這間店…別說是年終了，連這個月的薪水會不會發都不知道！於是我又去跟銀行申請信貸，結果被退件，拿爸媽買給我的車去辦貸款，也是被銀行打槍…怎麼會這麼慘？
當然我也很積極找工作，除了在網路上四處投履歷，我也親自跑店家詢問，最後雖然是有錄取，但薪水比前一份工作還要低…所以我還是得想辦法生錢出來，才有辦法繳卡費跟還信貸。我上網找了好多關於汽車融資的資料，也問了好多間有在辦車貸的公司，大部分都要求我先跟他們簽約，簽了才能幫我評估，我覺得很不合理啊，萬一簽了之後我不想辦，該不會還要賠錢吧？
我想再找找看有沒有不用先簽約的車貸公司，所以就先跟他們說不需要了，結果我真的找到了，放鑫貸的張經理跟我說，我不僅不需要先簽約也可以幫我評估，而且放鑫貸也不會跟客戶收取代辦費或服務費。張經理還告訴我，因為我現在的負債比較高，所以銀行才不會借錢給我，但是放鑫貸的審核比銀行寬鬆，而且我有專業證照可以幫自己加分，她可以幫我跟公司爭取看看。
放鑫貸不需要先簽約，也不會收代辦費，而且張經理又這麼熱心地解說，我覺得交給她辦一定不會有問題，所以我把資料整理好後就交給張經理，結果不到三天的時間我就拿到60萬的資金，讓我把卡債都繳清了，而我自己也賣掉了一些潮牌的衣服和鞋子，因為現在的我了解到，個人特色不應該是用錢堆出來的，我相信重生後的我會更好，而這都要感謝放鑫貸的張經理，幫助我走過這段艱苦的時間。
汽車貸款條件有哪些？
車的條件
名下有汽車就可以用來辦貸款，對於汽車本身會有一些限制與規範：
- 汽車車齡：銀行一般會要求汽車出廠車齡在15年內，超過15年的老車價值偏低，銀行不予承作，融資公司則會有相對應的老車專案，有薪資轉帳的話，最多可貸30萬。
- 公司車：有些汽車購買時會掛在公司名下，如果要使用公司車貸款的話，必須由公司負責人代表申請，同時也會檢視公司的相關資料。
- 計程車：只要計程車為本人所有，就可以用來貸款，但如果是靠行車、或掛名者是車行，就不能用來貸款。
- 貨車：融資公司也有辦理貨車貸款，只要車齡在17年內，也可以按照一般估價原則來申請貸款。
- 大型車輛：如遊覽車、曳引車、挖土機等大型重機具，無須透過經銷商，可以直接找鑫融資股份有限公司辦理重型機具貸款。
人的條件
申請人自身的條件，是影響貸款最主要的因素，畢竟貸款公司最主要也是希望，客戶能夠按時還款以收取利息，並不是真的想要扣留車子來變賣，因此會更重視客戶是否有還款能力，其中包含這幾個面向：
- 穩定收入：每個月有固定的收入，不一定要有薪資轉帳，如果有會更加分，汽車貸款有汽車作擔保品，過件率會比信用貸款高，可多提出相關文件，證明自己能夠穩定的還款。
- 沒有刑事前科紀錄：除了社會觀感之外，貸款銀行或公司也會考慮道德層面，有刑事紀錄以及特定民事紀錄(如詐欺)，也會被婉拒貸款。
- 無欠稅、政府欠費或罰單：這裡說的欠費，包含所有政府的稅金，舉凡電信費、停車費、健保費、牌照稅、燃料稅、營業稅…等等，只要是政府收取的費用，都必須按時繳交，交通罰單亦然，如果不先把罰單繳清，就算核貸了也無法撥款。
加分條件
| 條件種類 | 內容 |
|---|---|
| 財力條件 |
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| 工作或證照條件 |
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| 保證人的條件 | 此條件並非汽車貸款的必要條件，不過對於信用狀況太差，或是想增加貸款額度的人來說，增加一位信用狀況良好，且財力條件優秀的保證人，是有利爭取過件機率的。 |
銀行車貸不過怎麼辦？
提高過件率
以下提供3個方式，幫你提高車貸的過件率：
- 直接向銀行辦理，或直接找到融資公司經銷商：不要透過代書或代辦，他們很少會針對客戶狀況給予客製化建議，只是收齊資料幫你送件，為了提高過件率以收取費用，有時還會將資料造假，反而降低客戶的過件率，直接找到窗口，一次就找對，免去後面波折。
- 增加財力資料：有時候考量不想被知道太多身家，不會一次就提供過多財力資料，因為看不出財力貸款不過時，可以嘗試多補上更有利的財力資料，也可以提高過件率。
- 增加保證人：這是最直接的方式，增加一個財資力都比較好的保證人，可以提高貸款過件率，保證人視同借款人，如果借款人貸款繳不出來，銀行就會直接找保證人要錢。
車貸不過的替代方案
車貸辦不過，可行的替代方案有這兩種：
- 房貸：如果名下有房子，可考慮申請房屋貸款，利率比較低，額度30-500萬也比較高，但房貸的審核也很嚴謹，相關財力資料還是要備齊。
- 信貸：不須任何擔保品，僅憑個人信用來貸款，除了會參考信用分數外，也一樣會檢視申請人的財務狀況，包含收入及負債，額度是1-350萬，但有薪資22倍的天花板上限，實際可貸的平均金額在60萬左右。
車貸市場在台灣已經十分成熟，無論銀行或融資公司，都有其固定的審核方式及規範，如果因為銀行審核過於嚴格無法過件，可以考慮審核較寬鬆的融資公司，不僅可貸額度比較高，透過擔保品申辦貸款也比較容易過件。