二胎房貸利率是多少？網路上常看到「最低 X% 起」，實際詢問後卻發現，多數人的核准利率並不在這個範圍內。事實上，房屋二胎利率多少，與銀行審核條件、房屋殘值、個人信用狀況都有關，並不是單一數字就能說明清楚。本文將從實務角度說明 二胎房貸利率銀行 常見區間、比較方式與 二胎房貸利率試算 重點，幫助你在送件前先看懂成本。
一、二胎房貸是什麼？為什麼利率比一般房貸高？
簡單來說，「二胎房貸」（又稱二順位房貸）就是在你的房屋已經有第一順位貸款（通常是買房時辦的銀行貸款）的情況下，再次把房子拿去抵押給第二個債權人。
對於第二順位抵押權的銀行或放款機構來說，萬一借款人真的還不起錢，房子被法院拍賣時，清償順序會先賠給「第一順位」的銀行，剩下的殘值才輪到二胎債權人。因為承擔的風險大很多，所以二胎房貸利率自然會比一胎房貸（目前約 7%~10%）高出不少。
二胎房貸利率比較：銀行方案總整理
以下理了目前市面上討論度較高、且承作二胎業務的二胎房貸利率銀行方案。請注意，利率隨時會變動，實際數字還是要以銀行最終核貸為主。
| 二順位房貸銀行 | 二胎房貸利率 | 額度 | 年限 |
| 永豐銀行 | 5.66% | 50萬起 | 7年 |
| 遠東商銀 | 4.0%~10.5% | 25萬起 | 7年 |
| 凱基銀行 | 3.40%~15.88% | 最高500萬 | 10年 |
| 台新銀行 | 3.92%~14% | 50~300萬 | 7年 |
| 國泰世華 | 3.45%起 | 20~150萬 | 10年 |
| 王道銀行 | 4.31%~16% | 最高500萬 | 15年 |
| 玉山銀行 | 3.27%~9.88% | 50萬起 | 15年 |
| 新光銀行 | 3.34%起 | 最高600萬 | 15年 |
| 陽信銀行 | 4.25%~7.50% | 最高擔保品價值95% | 20年 |
| 台中銀行 | 3.5%起 | 最高600萬 | 15年 |
| 三信商銀 | 3.99%~15% | 50~200萬 | 15年 |
選擇銀行的小撇步： 不要只看「最低利率」。很多銀行廣告打出 2.5% 或 3% 起，那通常是給「優質客戶」（如醫師、律師、百大企業員工）的前幾期優惠。你要看的是「總費用年百分率（APR）」，這才是你真正要付出的成本。
二胎房貸利率2026 最新行情
這是大家最關心的問題：二胎房貸利率多少？這完全取決於你找的是「銀行」、「好事貸」還是「民間貸款公司」。這三者的利率差距非常大，千萬不要混為一談。
2026 最新：各管道二胎房貸利率比較表
目前市面上主要分為銀行二順位、大型融資公司（好事貸）二胎房貸以及民間房屋二胎。為了幫你節省時間，整理了以下主要承作二胎房貸利率的概況。
| 比較項目 | 銀行二胎 (二順位) | 融資公司二胎 (上市櫃) | 民間代書/代辦/當鋪 |
| 年利率範圍 | 3.5% ~ 10% | 7% ~ 14% | 12% ~ 36% |
| 審核標準 | 極嚴格（看聯徵、薪轉、負債比） | 較寬鬆（主要看房屋殘值） | 極寬鬆（有房就貸） |
| 最高額度 | 約 300 – 500 萬 | 最高 500 萬 | 依房屋殘值決定，無上限 |
| 撥款速度 | 7 – 14 個工作天 | 3 – 5 個工作天 | 1 – 2 個工作天 |
| 適合對象 | 信用優良、有穩定收入證明者 | 自營商、信用微瑕疵、急用錢者 | 須謹慎評估辦理 |
選擇銀行的小撇步： 不要只看「最低利率」。很多銀行廣告打出 2.5% 或 3% 起，那通常是給「優質客戶」（如醫師、律師、百大企業員工）的前幾期優惠。你要看的是「總費用年百分率（APR）」，這才是你真正要付出的成本。一般上班族大概落在 7% – 10% 是比較常見的範圍。
2026二胎房貸利率行情
1. 銀行二順位房貸：利率最低，但門檻最高
如果你信用滿分、收入穩定，二胎房貸利率銀行通常是首選。2026 年銀行的年利率約在 3.5% ~ 10%之間。
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優點： 利息負擔最輕。
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缺點： 審核極度嚴格，如果一胎房貸曾遲繳、負債比過高或無法提供薪資證明，被婉拒的機率很高。
2.好事貸二胎房貸：條件適中，成數最高
許多人銀行辦不過會轉向「好事貸」等上市櫃融資公司。這類的二胎房貸利率約在 7% ~ 14%。
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優點： 不看負債比、不影響聯徵紀錄，且額度（成數）通常比銀行高很多。
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缺點： 利率比銀行稍微高一些，但比民間借款安全且有制度。
3. 民間房屋二胎：速度最快，但成本最高
這包含代書、代辦、當鋪。這類的利率通常以「月息」計算，例如月息 1%~3%（換算年利率高達 12% ~ 36%）。除非是極短期周轉，否則不建議長期背負這類高利。
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優點： 當天撥款，甚至不看信用，只要房子有殘值就借。
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缺點： 利率驚人，且常有高額手續費，通常不推薦申辦。
了解二胎房貸利率多少只是第一步，重點在於評估自己的還款能力。
三、二胎房貸利率多少才合理？影響房貸利率4 大關鍵因素
許多人在詢問二胎房貸時，第一個問題就是「利率為什麼差這麼多？」。同樣是二胎房貸，有人拿到接近個位數利率，有人卻落在雙位數，關鍵並不只在銀行，而是整體風險評估結果。以下整理幾個實務上最直接影響二胎房貸利率的關鍵因素。
1.借款人信用條件與還款能力
銀行在評估二胎房貸利率時，會優先看申請人的信用紀錄、負債比與收入穩定度。信用卡是否有遲繳、是否有其他貸款同時進行，都會直接反映在利率上。信用正常、收入穩定者，利率通常較有談判空間。
2.房屋殘值與可貸成數
二胎房貸的利率與「房屋還剩多少價值」高度相關。若一胎房貸已佔去大部分鑑價，銀行承擔的風險較高，利率自然會拉高。殘值越充足、實際可貸成數越低，利率條件通常越好。
3.貸款金額與年期長短
貸款金額越高、年期越長，銀行資金占用時間越久，利率相對會較高。反之，小額、短年期的二胎房貸，在風險可控的情況下，利率通常較有彈性。
4. 申請管道與承作機構
不同二胎房貸利率銀行、貸款機構的風控標準差異很大。除了直接向銀行申請，透過大型融資公司或像好事貸二胎房貸這類具經驗的專業協助單位，也有機會取得接近銀行水準的利率條件。
5. 市場環境與政策因素
整體利率環境、央行政策與資金成本，也會影響二胎房貸利率區間。即使個人條件不變，不同時間點申請，核准利率仍可能出現落差。
二胎房貸利率並非固定數字，而是多項條件綜合評估的結果。與其一味追求最低利率，不如先檢視自身信用狀況、房屋殘值與實際資金需求，再選擇合適的申請管道，才能在可控風險下，拿到相對合理的二胎房貸利率。
四、二胎房貸利率試算：別讓數字騙了你
不少人在做二胎房貸利率試算 時，只看每個月要繳多少，卻忽略了背後真正的成本。事實上，月付金低，不代表總利息就少。貸款年期拉長、利率稍微提高，累積下來的利息差距，往往比想像中大。
以相同的貸款金額來看，二胎房貸利率 只差 1～2%，若年期從 7 年拉到 10 年，總利息可能多出好幾十萬元。因此在試算時，除了月付金，還要同時比較總還款金額、是否有提前清償違約金，以及是否包含手續費等隱藏成本。真正有意義的試算，是幫你判斷這筆二胎房貸是否符合長期負擔，而不是只讓數字看起來「比較好看」。
1.二胎房貸利率試算重要性
- 預測還款壓力：試算可以幫助借款人了解每月需要償還的金額，從而更好地掌握還款壓力，避免未來出現財務困難。
- 比較不同方案：不同銀行或貸款機構的利率和條件可能不同。試算能幫助借款人比較不同方案，選擇最合適的貸款。
- 評估還款方式：透過房貸試算工具，你還可以比較本息均攤、還息不還本不同還款方式，選擇最適合自己的方式。
- 預防財務風險：試算有助於識別不合理的利率，避免高利貸的風險，保障自己的財務安全。也能清楚了解貸款的總成本。
- 合理規劃財務： 試算結果可以幫助借款人在貸款期間有效管理財務，確保每月的還款不會對家庭生活造成過大影響。
2.二胎房貸試算必懂重點
1.借款人的條件
- 信用評分：借款人若信用評分高代表信用風險較低，不僅能讓你更容易申請到二胎房貸，還能享受到更低二胎房貸利率。
- 收入條件：穩定的工作或較高的收入通常代表你的還款能力較佳。這種條件下，貸款機構會更願意提供較低的貸款利率。
- 負債狀況：若負債比過高，表示目前的負債已經佔用了大部分的收入。可能會提高利率來抵銷風險.
2.房屋的條件
- 房屋估價：房屋價值越高，通常能取得較低的利率。同時也有機會提高房子二胎貸款成數。
- 房屋位置：市區或熱門地段的房屋具有較高的保值性，不易貶值，貸款利率多半較低。
- 房屋屋況：房屋狀況良好，維護得當，貸款機構會認為風險較低，願意提供較低的利率。
- 房貸餘額：若一胎房貸的餘額較高，二胎可貸額度可能會降低，貸款利率可能較高。
3.貸款的條件
- 貸款金額：二胎房貸貸款金額越高，貸款機構需要承擔的風險也會增加，會使二胎房貸的利率上升。
- 貸款期限：二胎房貸還款年限為2~15年。當貸款期限越長，貸款機構需承擔的風險較大，貸款利率通常越高。
- 貸款機構：銀行與好事貸二胎利率皆符合法規，民間貸款公司以月息的方式計算利率，可能超過合法上限（16%）
二胎房貸是活用房屋價值、取得資金的管道之一。 利率高低直接影響還款金額，精準試算能避免超額負擔。 透過房貸試算工具，你可以評估負擔能力、比較方案、檢驗利率合理性。
3.不同二胎房貸利率月付金試算
二胎房貸的利率會因貸款機構、貸款額度、還款期限等因素而有所不同。我們以100萬的二胎貸款額度、7年的還款期限為例，來比較銀行、好事貸和民間貸款的月付金差異：
| 二胎貸款機構 | 利率範圍 | 月付金範圍 (元) | 優點 | 缺點 |
|---|---|---|---|---|
| 銀行二順位房貸 | 3.5%~16% | 13,827~19,862 | 利率較低、審核嚴謹 | 審核時間較長、額度限制較多 |
| 好事貸二胎房貸 | 7%~14% | 15,093~18,740 | 額度較高、審核速度快、條件較彈性 | 需謹防假冒好事貸業者 |
| 民間房子二胎貸款 | 9%~30% | 16,089~26,852 | 審核速度最快、條件最寬鬆 | 利率最高、風險最高、合約不透明 |
4.試算時除了利率，別忘了這3項隱形成本
在進行 二胎房貸利率試算 時，很多人會漏掉以下這些一次性費用，這會直接影響你的實拿金額：
- 開辦費/帳管費： 銀行通常收 3,000~10,000 元，融資公司通常依撥款額度比例收取（約 1.5% 左右）。
- 地政設定規費： 這是交給政府的，通常是設定金額的千分之 1.2。
- 代書費： 辦理抵押權設定需要專業代書，行情大約在 12,000~15,000 元不等。
以上二胎房貸的月付金試算僅能提供一個初步的估算，實際核貸利率與金額，會因個人信用條件、房屋狀況、貸款方案等因素而有所不同。 建議您向各家銀行或貸款機構洽詢，取得更精確的試算結果與貸款方案。
五、二胎房貸利率常見FAQ
- Q.二胎房貸利率是多少？
- 二胎房貸利率會因貸款管道、借款人的信用狀況和房屋條件而有所不同。一般而言，銀行的二胎房貸利率約在3.5%到16%之間，而好事貸公司的利率約在7%到14%之間；民間二胎利率則為9%~36%。
- Q.為什麼二胎房貸利率比較高？
- 這是因為二胎房貸的風險較高。當房屋已經設定了一次抵押權，若借款人無法還款，銀行收回債權的優先順序較低。為了彌補這個風險，銀行通常會設定較高的利率。
- Q.如何利用二胎房貸試算找到最佳貸款方案？
- 二胎房貸試算不僅能幫助你評估每月還款金額，更能比較不同貸款方案的總利息成本，確保貸款條件符合你的財務計畫，避免過重的還款壓力。
二胎房貸利率沒有標準答案，完全看你的條件與管道。信用好找銀行，3.5% 起最划算；急用或信用瑕疵選好事貸二胎房貸， 利率7% 起且安全合法。重點是千萬別只看「低月付」，要精算「總利息成本」。只要二胎房貸利率低於你手邊的高利信貸或卡債，它就是能幫你整合負債、降低壓力的好工具。申請前多比較、多試算，才不會讓利息吃掉你的辛苦錢。