2023汽車貸款指南：5分鐘快速掌握車貸利率、試算與申請條件

想要了解最新的汽車貸款資訊？本文整理介紹了最新的車貸利率、月付金試算與申請條件，讓你可以快速掌握車貸相關資訊。以下將深入淺出地介紹汽車貸款是什麼？有哪些優缺點？最新的利率、額度與申請條件、流程。藉由本篇車貸指南，可以讓你在有資金需求的時候，用愛車做你的神助攻。

一、汽車貸款是什麼？

汽車貸款通常會分為購車貸款與汽車融資兩種，最大的差異是在於，購車貸款是用於購買車子，不論是新車以及中古車，在購買車子的行為都會稱為購車貸款；汽車融資是以汽車作為擔保品的方式，不論車子是否還有前貸未繳完，只要是以汽車去找錢的方是我們就稱之為汽車貸款。

汽車貸款可以分為買車分期的購車貸款，以及用來增加彈性資金的汽車融資兩大類，原車融資、汽車轉增貸和汽車增貸，都屬於後者。

原車融資，車輛沒有貸款，可向任一銀行或融資公司申貸，需新設定抵押權，優點是可貸額度較高。汽車轉增貸和汽車增貸，由於車輛本身已有貸款，都需要將抵押權重新設定，二者差別在於增貸是向原行申貸，可獲得彈性資金；轉增貸則是將原貸轉向他行，好處是可延長還款年限。

二、汽車貸款優缺點有哪些？

汽車貸款優點

• 門檻較低

對許多人來說，比起買房，買車相對容易入手，且與同樣需要提供擔保品作抵押的房屋貸款相比，汽車貸款也比較容易申請。由於銀行、融資公司的估價都以「權威車訊」（俗稱天書）的價格為主，較不用擔心會像房貸一樣，發生銀行鑑價與預期價格落差太大的情形。

無論你是上班族想要趁年假出國度假，或是想要置產或投資一時手邊資金不夠；公司老闆或開店做生意，臨時需要資金周轉；接案工作者需要兩筆收入中間的過渡期等，汽車貸款尤其適合上班族、公司戶、自營商、領現族。

• 貸款額度較高

相較於個人信用貸款，汽車貸款沒有DBR22倍（無擔保貸款不得超過月收入22倍）的限制，最高可以貸到車價的2.4倍、額度350萬，資金可以靈活作運用。

• 貸款流程簡易

申請房屋貸款，需準備非常多文件資料、審核也較嚴格、須辦理的手續也較多，從申請到撥款大概需要10~20天左右；而汽車貸款的申請流程非常簡單，甚至可以線上辦理，順利的話3天就可以撥款。

汽車貸款缺點

• 貸款利率較高

相較於房屋貸款（約1.37%~2.8%）與個人信用貸款（約2.66%~15.99%），汽車貸款的利率會高一些些，依據不同的車貸種類，利率從2.38%~16%都有。

三、汽車貸款利率與額度是多少？

汽車貸款額度

影響汽車貸款額度的因素有很多，像是不同的車貸管道，可貸額度和貸款成數也會不一樣，因此除了要看貸款金額上限是多少，也要將貸款成數併入考量，得出的結果才是你真正的車貸額度。目前銀行汽車貸款額度最高300萬、貸款成數是車價的100%，融資公司則最高可貸350萬、貸款成數為車價的240%。

此外，不管是銀行、還是融資公司，都是根據汽車價值與貸款人條件來評估可貸額度，例如：

1. 廠牌：一般來說，市價較高的汽車，可貸額度會比平價車款高，而國產車的可貸額度會比進口車來得高。
2. 車齡：這邊指的是出廠年月，由於汽車會有折舊的問題，越新的車越值錢，年份越久越沒價值。
3. 貸款人財力狀況：申請人的財力狀況，即工作收入、收支負債比等等，也都會影響可貸金額的高低。
4. 貸款人信用紀錄：只要是跟銀行申請貸款，銀行都會查詢你的個人信用報告（即聯徵報告），如果有信用卡遲繳、貸款遲繳、使用信用卡預借現金、動用信用卡循環利息、聯徵多次被查詢、近期增貸等聯徵紀錄，都可能導致貸款申請不過、或者降低貸款額度。

此外，車子本身是否有貸款，也會影響最後實際拿的金額，如果一開始貸款的比例已經很高了，恐怕也沒辦法再增貸，除非前貸成數很少、或是已經還了很多，才有空間可以再貸。

目前大多數的估價基準都以「權威車價」為依據，汽車車價每個月都會有變動，最高貸款額度也會跟著變，且該額度尚未將貸款人條件併入評估，非實際可貸額度。

汽車貸款利率

銀行汽車貸款利率在3.14%~16%之間、貸款期數最多84期（7年），融資公司汽車貸款利率則是7%~14%之間、貸款期數最多72期（6年）。

基本上，想要取得銀行低利率，必須是條件非常好的貸款人才有機會，例如：軍公教、上市櫃員工、專業人員、收入較高且穩定、負債比較低、信用良好等情形。

要注意的是，有些車貸業務提到車貸利率時，會刻意使用「單利」而非銀行常用的「複利」，讓你誤以為利率很低，網路上時常看見網友分享受騙經驗。

因此如果遇到業務以「月付金很低啦」、「利率算最低給你了」、「一個月只要幾千元」、「你放心我都做最優惠的給你」等話術含糊帶過車貸利率，一定要向對方問清楚利率是多少？月付金是多少？以維護自身權益。

汽車貸款試算月付金

首先，大部分的車貸都是採本息平均攤還法，也就是把你整個貸款期間須支付的貸款利息加上貸款本金後，平均分配在每一期償還，因此你每個月的車貸月付金都會是一樣的，但本金跟利息的還款比例是不同的。

假設貸款100萬、利率7%、分60期償還，每個月的車貸月付金是19,801元，本金和利息的變化如下：

提醒！車貸月付金19,801的總利息支出為188,072元，有些不肖業者可能會直接以此回推，告訴你車貸利率只有3.7%，小心這是車貸陷阱。如果車貸利率真的是3.7%，車貸月付金只需18,281元。

四、汽車貸款申請條件與流程

汽車貸款申請條件

依據汽車貸款管道不同，申請條件也會有些差異，基本條件如下：

融資公司汽車貸款與銀行汽車貸款最大的差異，就是融資公司的條件限制較少，審核也較寬鬆。在台灣還是有許多工作的收入都是現金往來，也有很多產業的薪水是發現金沒有經過銀行的，只要有收入，不管是投資股票或是拿現金，能提供有固定存錢進去的存摺戶頭，就可以做為相關財力證明，辦理汽車貸款都有機會過件。

※原車融資限定未辦理汽車貸款或分期付款者；汽車增貸者，前貸需有半年以上的正常繳款紀錄。

汽車貸款申請流程

• 流程1：準備資料

．雙證件（身分證、健保卡、駕照等）
．行車執照（行照）、牌照登記書（牌登）。
．個人財力文件（存摺、扣繳憑單、薪資轉帳、工作證明…等）
．加分項目：專業證照、不動產…等

• 流程2：提出申請

找融資公司辦汽車貸款，一定要透過經銷商（經銷商≠代辦）才能辦理，放鑫貸為融資公司 公司簽約經銷商，提供免費諮詢服務，不用先簽約、也不會收取額外費用。

※切勿短時間內向多家銀行及融資公司提出申請，恐影響貸款過件率。

• 流程3：審核

除了審核是否過件，也會依申請人的狀況及車況來核算貸款利率及額度。

• 流程4：對保

承辦人員會與申請人約對保，並到監理站辦理汽車動保設定，避免貸款期間車子被變賣。
※如果是汽車轉增貸，承辦的金融機構會先清償原車貸的剩餘金額，等到取得清償證明後，再去監理站塗銷及設定。

• 流程5：撥款

完成設定後即可撥款至指定帳戶，銀行約需4~7個工作天，融資公司約2~3天即可拿到資金。

汽車貸款申請費用

以銀行來說，各家依照規定會收取手續費2,600元~9,000元不等，部分含動保設定費；融資公司的話，則僅收取3,500元~5,000元的動保設定費，依貸款額度而定，動保設定費是由監理所收取的政府規費；部分代辦公司或民間借貸，則可能會收取其他額外的費用，例如諮詢費、手續費、服務費、代辦費等。

五、汽車貸款陷阱有哪些？

一般申請車貸是不用留車與抵押證件，若有遇到類似情形，務必提高警覺。除了影片中分享的常見車貸陷阱，本文另外再介紹三種汽車貸款陷阱，多留意可以避免很多麻煩。

「零利率車貸」沒有比較划算

買車的時候，有些業者會推出「零利率車貸」、「貸款免利息」等優惠活動來吸引消費者，但實際上卻將多出來的成本轉嫁在車價上。消費者付款時，可能多出了一筆「補貼息」或其他名目的手續費。

例如一輛60萬的車，本來有5萬的折讓空間，但選擇零利率貸款後，折讓空間就減少成1萬，剩下的4萬就先拿去繳利息。

也就是說，利息沒有不見，只是換成另一種方式收你錢而已，而且還可能會壓縮到車子的折價空間，因此算下來不見得真的有比較便宜。

「低頭款」、「低月付」壓力更大

所謂的零頭款或是低頭期款、低月付專案，通常是不包含全額車價的，而且貸款期數較短，還可能在你貸款期滿後需要一次補足尾款，壓力可能更大。

比如一輛60萬的車，頭款只需繳6萬、月付8,000元，還款期數36期，繳完車貸還有10萬的尾款要繳。

「呼吸專案」低門檻高收費

什麼是呼吸專案？就是「只要能呼吸就會過件」，這就跟民間借貸（甚至高利貸）不問對象、只問欠錢一樣危險。因為在打著輕鬆過件號召的背後，可能暗藏許多車貸陷阱，例如超高利率、不合理的收費和還款方式，所以如果遇到有人跟你推銷呼吸專案，一定要小心謹慎，先搞清楚資金來源為何？利率多少？還款方式如何？

QA.汽車貸款常見問題

Q.申請汽車貸款會查聯徵紀錄嗎？

會的。辦理好事貸、融資公司、 汽車貸款，也需要了解申請者的信用狀況，因此會向聯徵中心查詢申請人的信用報告。另外，融資公司也有自己的黑名單，如果您曾在別間融資公司留下不良紀錄，也可能會影響到您的貸款過件率，若您在資金上遇到問題，建議及早向放鑫貸業務專員詢問解決辦法。

Q.汽車貸款好過嗎？為什麼我的汽車貸款一直被退件？

融資公司汽車貸款的過件門檻已經比信貸低很多了，主要是因為有汽車作為擔保品，在審核上會較信貸或其他銀行貸款容易。融資公司有共用的查詢系統，因此如果你的車貸被退件後，3個月內又再次向別家融資公司申請車貸，除非你有提出更好的財力證明或提供保人，否則基本上都會被婉拒。

Q.辦完車貸後發現月付金太多，可以再調整嗎？

沒有辦法。一般申辦車貸時，對保人員都會跟你再次確認貸款內容有沒有問題，一旦簽約就應依照約定履行債務。如果有經濟困難，只能透過銀行的債務協商機制來降低你的車貸利率，但也不一定會成功，還會影響聯徵信用分數。因此建議申辦前一定要問清楚，並依自身經濟狀況選擇適合你的貸款方案。

不管是買車要貸款，或者是想把車子拿去抵押借款，建議多多利用月付金試算網站，先了解你每月需繳多少錢、繳多久，貸款方案是否有超出你的能力範圍，畢竟錢借了還是得還，確認自己能夠負擔得起，才是最重要的。