探討轉貸降息的概念，以及其申請條件與辦理流程，將有助於更深入了解如何在貸款領域中作出明智的決策。透過本文介紹，我們深入探討了轉貸降息的核心觀念，以及詳盡的申請條件與流程。在面對貸款選擇時，了解這些重要的知識，將有助於您做出更具有遠見的金融決策。
一、什麼時候需要轉貸？
在深入探討之前，首先需要了解什麼是轉貸。轉貸指的是將原本的貸款轉移到另一家銀行進行辦理，簡單來說就像是幫你的貸款進行搬遷。那麼，為什麼會有轉貸的需求呢？實際上，申請轉貸的原因主要集中在以下兩點：
- 月付金負擔過大，希望降低利率，減輕償還壓力。
- 原有貸款額度不足，不想承擔多筆貸款，希望透過將原有貸款增額來獲取更多資金。
而因應這兩種目的需求，轉貸也因此有兩種不同的方式：降低月付金的轉貸降息，與增加資金的轉增貸。本文主要探討的部分會著重在轉貸降息。
二、轉貸降息是什麼？
轉貸降息就是把你的貸款轉到利率更低的銀行，以達到省利息的目的。簡單說就是，當你原來貸款的銀行，不願意幫你降低利率時，你可以找找看是否有其他間銀行，願意提供你利率更低的貸款方案。如果順利找到利息支出較少的銀行貸款，就可以把原來的貸款結清，改向新的銀行申辦貸款。
為什麼要辦轉貸降息？
或許有人會問：辦理轉貸需要時間和成本，我只想減少利息，能否直接向原銀行申請降息？實際上，申請轉貸降息的最大優勢在於「成功率較高」。
那麼為何向原銀行申請降息相對困難？因為銀行希望賺取利息，願意承擔貸款風險，但降息意味著減少銀行的收益，故原銀行較不願同意。相較之下，新銀行願意降低利率，因他們原本無法賺取你的利息，願意稍減利潤以吸引新客戶，故審核較為寬鬆。對申請者而言，轉貸降息成功率相對較高。
三、轉貸降息適用時機為何？
1.需要短期增貸
短期增貸的其中一種方法 欲進行短期增貸，可以考慮將現有於A銀行的房屋貸款或信貸轉移到B銀行。若可在貸款空間內操作，或可獲取額外資金。此種方式常見於房貸轉增貸，透過轉貸達到降低利息或延長償還期限的目的，著眼於取得所需資金。
2.補救車貸遲繳
解救汽車貸款遲繳的方法之一 在車貸遲繳時，務必盡快付清以免影響信用評分。若自身負擔困難，建議迅速出售汽車以避免債務不斷累積。或者，可考慮轉貸降息，將車貸轉至利率較低的銀行或審核寬鬆的融資公司，暫時獲得緩解，待喘息後再考慮妥善處理車貸問題。
3.民間私設解套
解決民間私設困境的方法之一 欲貸款買下民間私設房屋，直接向銀行申請可能遭拒，需另覓出路。其中之一為轉貸降息，已有民間房屋二胎貸款的借款人，希望減輕利息及月付金負擔。此時可尋求其他民間貸款進行轉貸降息，逐步清償民間債務，一年後再向銀行申請貸款。
四、轉貸降息要注意什麼？
首要考慮轉貸降息划算嗎？透過轉貸，不僅有機會降低利率，還有機會多貸資金，乍看之下好像很划算，但其實不一定。轉貸降息也是有一些缺點的，包含需要花費時間、會有額外費用產生等等，所以申請轉貸降息前，還要記得先計算你的轉貸成本，確認是否真的划算。轉貸降息的缺點包括：
- 耗費時間
如果你是申請房屋轉貸降息，那麼所有申辦房貸時要跑的流程，全部都要重跑一次，包含：房屋鑑價、塗銷＆設定房屋的抵押權等等。粗估整個流程跑完，大概需要2～4周的時間。 - 花費金錢
新辦貸款時的必要支出，包含：開辦費、代書費、地政規費等等，金額688元～15,000元不等。此外，如果你的原貸款仍在綁約期間內，就還要多支出違約金的部分，金額為貸款餘額的5%～4%。
轉貸降息vs轉增貸，哪種轉貸種類比較好？
轉貸降息、轉增貸都是不錯的汽車貸款方式，主要還是看你的需求是什麼？一般轉增貸的目的，是以增加貸款資金為主，因此不一定會幫你降息，甚至還可能會因為你的車貸金額增加，而調漲你的汽車貸款利率；而轉貸降息通常就不會再增貸資金，或者只能再多貸10幾萬左右，所以還是要看你的需求是減輕還款壓力、還是增加貸款。
以下提供轉貸降息vs轉增貸比較表，幫助你快速了解兩者差異及優缺點：
| 貸款方案 | 轉貸降息 | 轉增貸 |
| 目的 | 降低貸款利率 | 增加貸款額度 |
| 優點 | 降月付金、減輕繳款負擔，有效整合負債 | 多一筆資金作使用 |
| 缺點 | 無多餘資金 | 利率可能更高 |
五、申請轉貸降息條件與流程
雖然新銀行可能會因爭取新客戶而鬆動審核，但仍有基本要求，避免風險。
1.轉貸降息關鍵條件
- 原貸款繳款紀錄正常：繳款無逾期、遲繳。
- 負債比未超上限：避免負債過高。
- 信用正常：要求聯徵分數約600以上。
- 財務正常：提供新財力及工作證明。
另提醒，申請房屋轉貸降息時，擔保房屋不得有民間設定，以確保轉貸申請順利。
2.轉貸降息流程
汽車轉貸流程與一般銀行貸款相似，唯新銀行在撥款前會清償原汽車貸款，再匯入剩餘金額。
- 提出申請：了解你的財務狀況，確認符合轉貸資格。
- 照會審核：核對資料，了解貸款用途。
- 簽約對保：確認額度、利率、期數等條款。
- 撥款代償：清償原貸款後，將剩餘金額匯入。
提醒，避免同時向多家銀行申請，以免影響成功率。
QA.轉貸降息常見問答
Q.哪些貸款有轉貸降息？
目前銀行的信用貸款及房屋貸款，都有提供轉貸降息服務；而汽車轉貸較常見於民間貸款，但通常都是轉增貸居多，不太有機會可以降低利率。
Q.轉貸降息好嗎？
視情況，申請轉貸降息前，記得要先試算看看，降低利率後的月負擔及總支出，是否有高於你的轉貸成本。如果你的原貸款已經過綁約期，且轉貸利率真的差到很多，那就推薦你辦轉貸降息。
Q.轉貸降息的利息可以降到多少？
視情況，除非適逢銀行積極推廣信貸轉貸，或者你的條件比之前更好，不然一般的轉貸降息方案，頂多幫你降1%左右而已。
申請轉貸降息前，建議可以先向原銀行詢問看看，如果你有提供更多的財力證明，或貸款期間皆繳款正常，也是有機會可以直接幫你降低利率。還有另外一種情況是，如果原銀行發現你想找其他家辦理轉貸降息，且有順利通過審核時，原銀行也可能會主動提議要幫你降利率。