因為疫情的關係，迫不得已休無薪假，生活頓時陷入困境，又被排除在政府紓困的行業之外。另外工作是八大行業，銀行不肯貸也是大家都知道的事情。幸好名下還有一台汽車，融資公司不挑職業，沒有薪資轉帳也可以申請，利用汽車增貸申請一筆小額貸款，也積極開拓財源，希望疫情能早點落幕。
真實顧客案例， 車貸經驗心得分享
疫情之前雖然不能說生意很好，至少有固定熟客捧場，生意還過得去，開始漸漸爆發後，大家不敢來，到後來政府直接規定停業，公司讓我們放無薪假，這陣子我只靠買賣股票賺一點小錢，但生活還是要過，我們也不在紓困的行業中，只能自己找銀行貸款。
但因為做八大，銀行貸款本來就不好貸，理所當然的被拒絕了，想說車子貸款剩不多了，不如用汽車來增貸吧，銀行這邊還是過不了，就試著在網路上找其他融資公司，看到放鑫貸評價還滿不錯的，反正閒著也是閒著，就打電話問汽車貸款。
放鑫貸的張經理辦過很多汽車貸款的案件，也處理過很多麻煩的案子，對她來說，我這個狀況還算單純，而且車貸只剩10幾萬，現在車貸最多都可以貸到車價的130%，隨便都有100萬吧，張經理反而勸我不要一次申請那麼高的額度，畢竟融資公司也是想要回收帳款，我現在收入減少，申請高額度會被認為，還不出來的可能性很高，更容易直接被退件。
原來還有這樣，這是一種心理戰術嗎？聽張經理的建議，我申請50萬，很快就過件了，簽約後過兩天就拿到錢，現在這個時候，有錢才是最安心的，在疫情退燒之前，也只能靠買賣股票跟其他投資多少賺一點，少出門最好啦。
有哪些是車貸退件原因？
汽車貸款被退件的原因，大概可以歸類為四種類型：
個人因素
(1)信用狀況不佳
信用不佳的狀況包含：信用瑕疵（含貸款與信用卡費遲繳、負債比例超過60%、信用卡繳交最低應繳金額、使用信用卡預借現金、動用信用卡循環、無擔保品負債大於月薪22倍）；信用不良（債務協商、信用卡遭強制停卡、就學貸款6個月未繳變成呆帳）。
以上兩種情形都會被銀行婉拒貸款申請；而融資公司則會視情況，若不是過於嚴重的信用不佳狀況，還是有機會可以核貸成功。
(2)沒有薪轉證明
貸款方為確保借出去的錢可以回收，都會將工作與收入當作貸款申請的基本門檻。假如你的工作是自營商、按件計酬、計程車司機等現金收入者，銀行都會婉拒無薪資轉帳證明的人申請汽車貸款。
融資公司則不需要薪轉證明，只要能提供固定存款的存摺，就能申請辦理。
(3)工作收入不穩
通常工作無法做滿6個月，或者是現金收入者，都會被銀行認為工作與收入不穩定的族群，進而婉拒汽車貸款的申請。其他如八大行業、做工的人，又如飲料店或餐廳員工，收入不亞於一般上班族，但銀行仍會考量各種因素，評估萬一你沒有工作，還繳得起貸款嗎？這也是銀行對這些人會謹慎貸放的原因。
(4)公司營運不佳
當任職的公司營運出現了問題，如積欠勞健保或薪資等，也連帶表示你的財務未來也可能出現了狀況，銀行為了降低貸款風險，一樣會婉拒有這種情況的人申請汽車貸款。
車輛因素
(1)無殘值的汽車
若是經過評估後，已無殘餘價值的汽車，銀行與融資公司也會婉拒汽車貸款的申請。
(2)超過3.5噸的貨車
銀行與融資公司都只接受3.5噸以下的車輛，申請汽車貸款。若是3.5噸以上的汽車，可以向特定的融資公司－鑫融資股份有限公司申請。
(3)銀行不接受超過15年車齡的老車申請汽車貸款
因為考慮到轉手性的問題，銀行不接受超過15年以上的汽車申請貸款；不過融資公司並沒有車齡的限制，只要可以正常發動與行駛就能申請。
法律因素
(1)罰單逾期未繳
法令規定若是有積欠政府費用的情況，名下的汽車是無法買賣、過戶與貸款。因此在申請汽車貸款前，請先繳清政府的罰單、稅金、規費後，再來申辦汽車貸款。
(2)酒駕刑事紀錄
有酒駕或刑事紀錄的人，不論銀行或是融資公司，都無法順利辦理貸款。不過假如酒駕的罰單已經繳清也上過講座課程，在出示相關的證明文件後，融資公司還是有機會過件。
銀行因素
(1)銀行同行照會
向從未往來的A銀行申請汽車貸款，A銀行會先調閱聯徵紀錄，若是對你的信用報告有所疑問，則會再向你有固定來往的B銀行，詢問信用報告上有疑問的部分。
此外，A銀行送件不過，因此改向多家銀行申請貸款，頻繁的申請次數，會讓你的聯徵報告被註記多次的調閱紀錄，反而會使銀行婉拒汽車貸款的申請。
(2)銀行內部註記
申請任何貸款前，銀行除了會調閱聯徵紀錄外，也會查詢與你往來的紀錄（包含定存、帳戶狀況、信用卡使用與繳款情形等），若是有信用卡或貸款遲繳等情況，銀行也會將申請的汽車貸款退件。
如何提高貸款過件率？
如果因為自身貸款條件差，影響到你的貸款，最好的方式就是提供保證人或抵押品來加分。
提供保人
常聽到幫人家做保，保證人真的會幫貸款加分嗎？答案是肯定的，當你的貸款繳不出來時，銀行就會向保證人追討這筆錢，對銀行來說，收到錢才是最重要的，保證人可以讓銀行的債權多一份保障，以後借款人若繳不出貸款，銀行可以多一個追討對象，對申請貸款是加分的，但這個保證人一樣要具有穩定的工作與收入，或有相當的財力，如定存或是不動產，否則兩個條件都不好的人去申請，貸款還是不會過的。
提供擔保品
如果提供房子當抵押品，是不是更好呢？這對貸款也是加分的，如果繳不出貸款，銀行還可以拍賣你的房子減少損失，房貸也不像信貸有薪資22倍的限制，是以房價來評估貸款成數，利率也會比信貸低，但若有貸款需求，須謹慎評估自己所需的金額，以及能夠負擔的月付金，不是額度越大越好，屆時繳不出來，反而嚴重影響信用。
除此之外，也建議可以直接向銀行辦理，或直接找到融資公司經銷商。但是記得不要透過代書或代辦，他們很少會針對客戶狀況給予客製化建議，只是收齊資料幫你送件，為了提高過件率以收取費用，有時還會將資料造假，反而降低客戶的過件率，直接找到窗口，一次就找對，免去後面波折。
如果還是沒有辦法通過銀行貸款審核，或者是對銀行核貸給你的額度、利率不滿意，你也可以選擇找好事貸洽詢二胎房貸、汽車貸款或機車貸款，審核寬鬆、貸款額度比銀行高，利率也與銀行相近，歡迎加LINE由專員幫你作評估。