揭露車貸利率陷阱，帶你掌握車貸利率多少合理？

購買一輛汽車是一件大事，尤其是對於那些需要借貸購車的人來說。在申請車貸時，借款人通常會看到各種不同的利率和貸款條款。但是，有些民間貸款機構可能會利用消費者對車貸的不了解，設計出看似有利的貸款計劃，實際上卻是陷阱。本文將探討一些常見的車貸利率陷阱，並提供一些有用的建議，以幫助消費者保護自己的財務利益。

一、車貸利率陷阱有哪些？

不論是新車貸款或舊車（老車）貸款，都存在著許多車貸利率陷阱，有些是用話術隱藏額外的費用，有些則是用不同的計算方式來魚目混珠。以下介紹4種常見的車貸利率陷阱與話術：

購車零利率方案，不是真的免利息

不論是買汽車、機車，都可能遇到車商跟你說「購車分期零利率」、「買車ｘ萬ｘ期0利率」，買車錢不夠，跟銀行、融資公司借錢，還不用支付利息，有這麼好的事嗎？其實，零利率不是真的免利息，只是以「另一種形式」來拿走你應付的利息，方法如下：

• 收取補貼息：「補貼息」也就是簽約時，先將利息結清，後續繳款只需要償還本金的意思。舉個例子，A先生購車補貼息4萬、貸款60萬分60期、每月繳1萬，換算下來A先生總共繳了64萬；如果沒有收取其他費用的話，其實這等同A先生是辦了56萬的車貸，車貸利率大約是2.75%。
• 提高購車價：通常買車時，車商會給「現金價」和「貸款價」兩種價格，如果直接用現金支付，車價會比較低；如果要貸款分期，車價就會變高。其實就是把現金購車與分期購車間的價差，藏入車價總額中，而這筆費用就是分期的「利息」，因此也不是真的免利息。

用定額月付金，回推出超低的利率

有些業務可能會用固定的月付金數字來回推車貸利率，因為這種算法可以算出比較漂亮的數字。但是固定金額的月付金，其實代表每個月都要繳一樣多的利息，將總利息拉出來看，就會發現實際的利率根本不是這麼一回事。

不用常見的年利率，而是用月利率計息

某些民間借貸的小廣告可能會以「每萬元利息300元」，或「月息2.5%」等「優惠方案」來吸引申貸者上門。這些廣告看似吸引人，卻不是正規申貸管道常用的遊戲規則。

如果把它們換算成銀行和融資公司的標準計算單位「年利率」，會發現這些利率其實高得嚇人。每萬元利息300元乘上12個月，年利率就是36%；月息2.5%乘上12個月則會變成30%，遠遠超過正常值許多。

呼吸專案低門檻，卻隱藏著高利率陷阱

所謂的「呼吸專案」就是即使你沒有勞健保、沒有薪轉，只要你還有呼吸，辦車貸一定會過的意思。但是這種不限條件、人人都可以辦的車貸方案，只有民間借貸公司才看得到，且通常都伴隨著高利率、高收費的車貸利率陷阱。

因為不管是跟銀行、或融資公司申辦車貸，都需要了解借款人的還款能力，才能決定是否過件。而民間車貸之所以不用看條件就借，是因為他們收取高額利息（可能以月息、日息計算），或者利用「只還息不還本」的方式，讓借款人支付高額費用。因此，如果遇到業務推銷「呼吸專案」，要小心背後隱藏的車貸利率陷阱。

二、車貸利率多少合理？

汽車貸款利率大約在2.3%~16%之間，除了會因為車貸類型跟車貸管道不同而有差異，也會因為申請人條件與汽車狀況也會影響車貸利率高低，每個車貸管道的評估重點也可能不一樣，建議可以多看多比較。

車貸利率比較

有的。汽車貸款大致上分成購車貸款和原車融資兩大類，購車貸款是名下本來沒車，申請貸款來買車的；原車融資則是名下已經有車，並用這台車來貸款。

基本上沒有貸款過的汽車，車貸利率會比較低，例如：新車貸款、中古車購車貸款和原車融資，而汽車增貸和汽車轉增貸，由於仍有貸款未繳清、風險相對較高，車貸利率也會高一些。

以下提供銀行的各類汽車貸款利率供參考：

不同車貸管道的利率比較

當然有差。貸款利率的高低與貸款風險是有關聯的，以下為不同車貸管道的原車融資、汽車增貸／轉增貸利率供參考：

從上表可以發現，銀行車貸利率較低，但貸款審核也較嚴格，除非你的條件很好，否則也不太有機會取得3.14%的低利率，大多數人取得的銀行車貸利率約7%~8%左右。

提醒你要特別注意，目前只有表格中的這7家銀行有提供原車融資貸款，其它如：玉山銀行、國泰世華銀行、遠東銀行、富邦銀行等等，都沒有提供原車融資或汽車增貸的服務，然而網路上有許多代辦公司和資產管理公司，會刻意用類似銀行的名稱、或宣稱是銀行關係企業來騙取客戶信任，建議可直接向銀行求證。

此外，一般我們講貸款利率都是指「年」利率，但許多民間貸款業者的計息方式是採用「月」利率，甚至刻意不明講利息多少、只告訴你一個月繳多少錢就好，直到合約簽下去、開始還款後，才發現受騙上當，因此申辦前一定要問清楚。

汽車貸款試算工具

• 買車貸款可以貸多少？

一般購買新車的貸款，最多可以貸到車價的8成，而且可以做分期0利率，不過現金價和分期價還是有差別，畢竟車商還是要賺錢，分期0利率只是把費用平均分攤到每期的月付金裡，最後付出的總額一定會比一次付清還高。

另外，購買車子的時候須支付領牌規費、牌照稅、燃料稅，依廠牌、CC數不同，金額也會有所差異，這些政府費用是不能貸款的，需一次付清。

• 汽車貸款可以貸多少？

如果是用名下的汽車去申請貸款，最多可以貸到車價的240%，上限是350萬，而車輛的現值則是以權威車訊(天書)為主，權威車訊蒐集全台灣出現過的車款，依據出廠年份判斷其現值，因為頗具公信力，目前各大融資公司都承認其地位，也依權威的估價為準。

假如你的愛車現值是78萬，那麼最高可以申請到171.6萬，參考申請人的信用及財力狀況後，才能得出確切可申請的貸款額度，申請汽車貸款，需支付動保設定費3500-5000(依貸款成數不同)，這筆費用通常是另外支付或從貸款金額內扣，也是不能貸款的。

• 汽車貸款試算工具4大陷阱要注意！

前面提到，可以做汽車貸款試算的網站或APP其實非常多，為什麼我們不推薦這些網站？以下這4個原因，是不建議的主因：

1. 資料必填：有些網站為了蒐集客戶資訊，會將所有欄位都設定為必填，你試算過一次後，後面可能會一直接到騷擾電話或垃圾訊息，個人資料也有外洩的可能。
2. 出現的答案簡陋：有些網站提供的試算功能十分簡陋，客戶最想知道的就是月付金、利率等訊息，這些網站卻故意隱瞞關鍵答案，只告訴客戶總金額多少、總利息多少，或逼你要加LINE、收email、來電才能看到答案，個資也有洩漏疑慮。
3. 代辦公司：許多代辦公司的網站也有提供試算服務，但也可能遭遇上述兩種風險，若透過代辦公司申辦，還會產生一些額外的費用。
4. 詐騙手法：有些一頁式網站也會提供簡易的試算功能，其目的是在騙取客戶個資，有汽車貸款試算需求的民眾，建議還是到中立的第三方網站，或銀行、車商的官方網站較為安心。

低頭款、低月付意味著更長的還款期，或許一開始繳得輕鬆，後面還是得把既定的本利和還清，是先甘後苦的作法，其實沒有比較划算。想要拿到更好的申貸條件，向銀行證明自己的還款能力是相當重要的。能附上越完整的收入證明和財力證明，就越有機會取得較低的車貸利率。申辦車貸時，一定要向業務問清楚你的利率是多少，如果對方不願清楚回答，建議還是多找幾家詢問比較，才能避開這些車貸利率陷阱，貸得合理、安心。