揭露車貸利率陷阱,帶你掌握車貸利率多少合理?

購買一輛汽車是一件大事,尤其是對於那些需要借貸購車的人來說。在申請車貸時,借款人通常會看到各種不同的利率和貸款條款。但是,有些民間貸款機構可能會利用消費者對車貸的不了解,設計出看似有利的貸款計劃,實際上卻是陷阱。本文將探討一些常見的車貸利率陷阱,並提供一些有用的建議,以幫助消費者保護自己的財務利益。

一、車貸利率陷阱有哪些?

不論是新車貸款或舊車(老車)貸款,都存在著許多車貸利率陷阱,有些是用話術隱藏額外的費用,有些則是用不同的計算方式來魚目混珠。以下介紹4種常見的車貸利率陷阱與話術:

購車零利率方案,不是真的免利息

不論是買汽車、機車,都可能遇到車商跟你說「購車分期零利率」、「買車x萬x期0利率」,買車錢不夠,跟銀行、融資公司借錢,還不用支付利息,有這麼好的事嗎?其實,零利率不是真的免利息,只是以「另一種形式」來拿走你應付的利息,方法如下:

  • 收取補貼息:「補貼息」也就是簽約時,先將利息結清,後續繳款只需要償還本金的意思。舉個例子,A先生購車補貼息4萬、貸款60萬分60期、每月繳1萬,換算下來A先生總共繳了64萬;如果沒有收取其他費用的話,其實這等同A先生是辦了56萬的車貸,車貸利率大約是2.75%。
  • 提高購車價:通常買車時,車商會給「現金價」和「貸款價」兩種價格,如果直接用現金支付,車價會比較低;如果要貸款分期,車價就會變高。其實就是把現金購車與分期購車間的價差,藏入車價總額中,而這筆費用就是分期的「利息」,因此也不是真的免利息。

用定額月付金,回推出超低的利率

有些業務可能會用固定的月付金數字來回推車貸利率,因為這種算法可以算出比較漂亮的數字。但是固定金額的月付金,其實代表每個月都要繳一樣多的利息,將總利息拉出來看,就會發現實際的利率根本不是這麼一回事。

不用常見的年利率,而是用月利率計息

某些民間借貸的小廣告可能會以「每萬元利息300元」,或「月息2.5%」等「優惠方案」來吸引申貸者上門。這些廣告看似吸引人,卻不是正規申貸管道常用的遊戲規則。

如果把它們換算成銀行和融資公司的標準計算單位「年利率」,會發現這些利率其實高得嚇人。每萬元利息300元乘上12個月,年利率就是36%;月息2.5%乘上12個月則會變成30%,遠遠超過正常值許多。

呼吸專案低門檻,卻隱藏著高利率陷阱

所謂的「呼吸專案」就是即使你沒有勞健保、沒有薪轉,只要你還有呼吸,辦車貸一定會過的意思。但是這種不限條件、人人都可以辦的車貸方案,只有民間借貸公司才看得到,且通常都伴隨著高利率、高收費的車貸利率陷阱

因為不管是跟銀行、或融資公司申辦車貸,都需要了解借款人的還款能力,才能決定是否過件。而民間車貸之所以不用看條件就借,是因為他們收取高額利息(可能以月息、日息計算),或者利用「只還息不還本」的方式,讓借款人支付高額費用。因此,如果遇到業務推銷「呼吸專案」,要小心背後隱藏的車貸利率陷阱。

二、車貸利率多少合理?

汽車貸款利率大約在2.3%~16%之間,除了會因為車貸類型跟車貸管道不同而有差異,也會因為申請人條件與汽車狀況也會影響車貸利率高低,每個車貸管道的評估重點也可能不一樣,建議可以多看多比較。

車貸利率比較

有的。汽車貸款大致上分成購車貸款和原車融資兩大類,購車貸款是名下本來沒車,申請貸款來買車的;原車融資則是名下已經有車,並用這台車來貸款。

基本上沒有貸款過的汽車,車貸利率會比較低,例如:新車貸款、中古車購車貸款和原車融資,而汽車增貸和汽車轉增貸,由於仍有貸款未繳清、風險相對較高,車貸利率也會高一些。

以下提供銀行的各類汽車貸款利率供參考:

車貸種類 車貸利率
新車貸款 2.3%~3.88%
中古車貸款 2.8% ~ 12%
原車融資 3.14% ~ 16%
汽車增貸/轉增貸 5% ~ 16%

不同車貸管道的利率比較

當然有差。貸款利率的高低與貸款風險是有關聯的,以下為不同車貸管道的原車融資、汽車增貸/轉增貸利率供參考:

車貸管道 車貸利率 車貸管道 車貸利率
台新銀行 6.5% ~ 12% 新光銀行 4.3% ~ 11%
永豐銀行 2.38%起 陽信銀行 5.88% ~ 16%
元大銀行 3.63% ~ 10.88% 聯邦銀行 5.75% ~ 9.50%
三信銀行 4.99% ~ 12% 當鋪 12% ~ 30%
股票上市融資公司 7%~14% 代書 7% ~ 16%

從上表可以發現,銀行車貸利率較低,但貸款審核也較嚴格,除非你的條件很好,否則也不太有機會取得3.14%的低利率,大多數人取得的銀行車貸利率約7%~8%左右。

提醒你要特別注意,目前只有表格中的這7家銀行有提供原車融資貸款,其它如:玉山銀行、國泰世華銀行、遠東銀行、富邦銀行等等,都沒有提供原車融資或汽車增貸的服務,然而網路上有許多代辦公司和資產管理公司,會刻意用類似銀行的名稱、或宣稱是銀行關係企業來騙取客戶信任,建議可直接向銀行求證。

此外,一般我們講貸款利率都是指「年」利率,但許多民間貸款業者的計息方式是採用「月」利率,甚至刻意不明講利息多少、只告訴你一個月繳多少錢就好,直到合約簽下去、開始還款後,才發現受騙上當,因此申辦前一定要問清楚。

汽車貸款試算工具

  • 買車貸款可以貸多少?

一般購買新車的貸款,最多可以貸到車價的8成,而且可以做分期0利率,不過現金價和分期價還是有差別,畢竟車商還是要賺錢,分期0利率只是把費用平均分攤到每期的月付金裡,最後付出的總額一定會比一次付清還高。

另外,購買車子的時候須支付領牌規費、牌照稅、燃料稅,依廠牌、CC數不同,金額也會有所差異,這些政府費用是不能貸款的,需一次付清。

  • 汽車貸款可以貸多少?

如果是用名下的汽車去申請貸款,最多可以貸到車價的240%,上限是350萬,而車輛的現值則是以權威車訊(天書)為主,權威車訊蒐集全台灣出現過的車款,依據出廠年份判斷其現值,因為頗具公信力,目前各大融資公司都承認其地位,也依權威的估價為準。

假如你的愛車現值是78萬,那麼最高可以申請到171.6萬,參考申請人的信用及財力狀況後,才能得出確切可申請的貸款額度,申請汽車貸款,需支付動保設定費3500-5000(依貸款成數不同),這筆費用通常是另外支付或從貸款金額內扣,也是不能貸款的。

  • 汽車貸款試算工具4大陷阱要注意!

前面提到,可以做汽車貸款試算的網站或APP其實非常多,為什麼我們不推薦這些網站?以下這4個原因,是不建議的主因:

  1. 資料必填:有些網站為了蒐集客戶資訊,會將所有欄位都設定為必填,你試算過一次後,後面可能會一直接到騷擾電話或垃圾訊息,個人資料也有外洩的可能。
  2. 出現的答案簡陋:有些網站提供的試算功能十分簡陋,客戶最想知道的就是月付金、利率等訊息,這些網站卻故意隱瞞關鍵答案,只告訴客戶總金額多少、總利息多少,或逼你要加LINE、收email、來電才能看到答案,個資也有洩漏疑慮。
  3. 代辦公司:許多代辦公司的網站也有提供試算服務,但也可能遭遇上述兩種風險,若透過代辦公司申辦,還會產生一些額外的費用。
  4. 詐騙手法:有些一頁式網站也會提供簡易的試算功能,其目的是在騙取客戶個資,有汽車貸款試算需求的民眾,建議還是到中立的第三方網站,或銀行、車商的官方網站較為安心。

低頭款、低月付意味著更長的還款期,或許一開始繳得輕鬆,後面還是得把既定的本利和還清,是先甘後苦的作法,其實沒有比較划算。想要拿到更好的申貸條件,向銀行證明自己的還款能力是相當重要的。能附上越完整的收入證明和財力證明,就越有機會取得較低的車貸利率。申辦車貸時,一定要向業務問清楚你的利率是多少,如果對方不願清楚回答,建議還是多找幾家詢問比較,才能避開這些車貸利率陷阱,貸得合理、安心。