用車子來借款是一種常見的融資方式,讓人們能夠使用車輛的價值作為抵押,以獲取所需的資金。車貸年限是指借款人在還清貸款所需時間的長度。以下整理銀行與融資公司對於新車分期與原車融資的貸款利率、額度與還款年限等。透過本文帶你選擇最適合自己的車貸年限。
一、車貸年限多久?最多可分幾期?
銀行汽車貸款(原車融資、汽車增貸)的貸款期數最多84期、即7年,融資公司汽車貸款(原車融資、汽車增貸)的貸款期數最多72期、即6年,可依據自己的財力狀況與財務規劃,選擇想要多長的還款年限。不同車貸管道及期數比較如下所列:
- 銀行:48期~84期
- 股票上市融資公司:72期
- 代書:60期
- 當鋪: 無限制(還息不還本,本金需一次結清)
除了管道不同年限各有差異之外,不同車貸類型,車貸年限也不同,以最常見的三種汽車貸款種類來說:新車貸款的年限為5至7年,中古車貸款的年限為5至6年,原車融資的年限為6年。
二、車貸利率、額度多少?
當汽車貸款的申辦管道不同時,條件也會有所不同,以下整理銀行與融資公司對於「新車分期」&「原車融資」的各項條件,包含貸款利率、額度與還款年限等。
新車分期
銀行名稱 | 利率 | 額度 | 費用 | 期限 |
新光銀行 | 2.8%~6.5% | 最高300萬 | $2,600元起 | 最長7年 |
永豐銀行 | 2.38%起 | 未提供 | $3,500元起 | 最長5年 |
三信銀行 | 2.69%~8% | 最高350萬 | $3,500元/筆 | 最長7年 |
陽信銀行 | 3%~18% | 鑑估值90% | $2,600元 | 最長7年 |
台新銀行 | 2.88%~19.5% | 最高車價100% | $2,600元 | 最長7年 |
(以上資料來自各銀行官網,正確資訊以各銀行公告為主)
原車融資
原車融資管道 | 利率 | 額度 | 費用 | 期數 |
新光銀行 | 4.3%~11% | 最高300萬 | $2,600元起 | 最長7年 |
永豐銀行 | 最低2.38%起 | 未提供額度資訊 | $3,500元起 | 最長5年 |
三信銀行 | 4.99%~12% | 最高200萬 | $3,500元 | 最長5年 |
陽信銀行 | 5.88%~18% | 車價的80% | $2,600元 | 最長7年 |
台新銀行 | 6.5%~12% | 最高250萬 車價的100% |
$5,000元 | 最長5年 |
融資公司 | 7%~14% | 最高350萬 車價的240% |
$3,500元~$5,000元 | 最長6年 |
(以上資料來自各貸款機構,正確資訊以各貸款機構公告為主)
不管是銀行或融資公司,都有許多車貸方案供客戶選擇,承辦人員也會針對客戶條件,推薦最適合的車貸方案,想要避免上當受騙,可先自行使用試算工具計算,心裡有個底後再選擇一間可放心的銀行或公司提出申請,就能貸到最理想的車貸。
三、車貸年限月付金試算
呈上所述,大部分的車貸都是採本息平均攤還法,也就是把你整個貸款期間須支付的貸款利息加上貸款本金後,平均分配在每一期償還,因此你每個月的車貸月付金都會是一樣的,但本金跟利息的還款比例是不同的。
假設貸款100萬、利率7%、分60期償還,每個月的車貸月付金是19,801元,當期償還本金和利息的變化如下:
- 1期:當期償還本金 13,968元,當期償還利息 5,833元
- 30期:當期償還本金 16,534元,當期償還利息 3,267元
- 60期:當期償還本金 19,686元,當期償還利息 115元
提醒!車貸月付金19,801的總利息支出為188,072元,有些不肖業者可能會直接以此回推,告訴你車貸利率只有3.7%,小心這是車貸陷阱。如果車貸利率真的是3.7%,車貸月付金只需18,281元。
四、汽車貸款優缺點比較
汽車貸款優點
- 申請流程簡便
汽車貸款相較於房屋貸款,在申請流程、花費時間、所需文件的準備上,是要簡便許多。申請汽車貸款只需要備妥相關文件,送件至申請機構進行審核,在審核通過並簽約對保後,大約2個工作天就能撥款至指定的帳戶中,對於臨時有資金需求的民眾來說,是相當簡便的借錢方式。
- 申請門檻不高
汽車貸款相較於房屋貸款來說,是更容易申請的,因為只要有一部汽車,幾乎就可以申請貸款(銀行有15年車齡限制;融資公司只要求可以正常行駛);而與信用貸款相比,信用貸款有「無擔保品負債不可大於月薪22倍」(DBR 22)的限制,壓縮了可以貸款的額度,汽車貸款則無此一限制。
- 鑑價資訊透明
銀行或融資公司會參考當月所謂的「天書」-《權威車訊》,來做貸款條件評估。因為資訊公開透明,所以不太會發生像房屋貸款那樣,銀行房屋鑑價與自身房價評估有太大落差的情況發生。
- 申請額度較高
銀行的汽車貸款成數上限為車價的80%~100%,額度最高有300萬;融資公司的貸款成數最高為240%,額度上限有350萬,大多可以滿足一般資金週轉的需求。
汽車貸款缺點
- 貸款利率較高
汽車貸款的利率約2.38%~16%之間,與房屋貸款利率1.56%~2.8%,信用貸款利率2.66%~15.99%等貸款類型相比,是要來得高一些。
- 還款期限不長
房屋貸款的期限最長可到40年,而汽車貸款的還款期限約1~6年,因此會有較大的還款壓力。
- 不合理手續費
汽車貸款可申辦的管道眾多,不同於信用貸款只能在銀行申辦,汽車貸款除了銀行還可以向融資公司、代書代辦、民間當鋪提出申請,也因為申請管道眾多,不同的業者作法也不相同,在申請時若挑選錯誤可能會陷入汽車貸款的陷阱中,借錢不成反先被多徵收了一筆手續費。
QA.車貸年限常見問題
Q.車貸年限可以申請展延嗎?
融資公司車貸都沒有辦法展延的,建議做好財務管理,如果不知道怎麼規劃,可以諮詢放鑫貸專員。
Q.汽車貸款遲繳怎麼辦?
車貸遲繳時應盡速補繳,以免影響信用分數。若評估自己實在無力負擔,建議當機立斷將汽車賣出,以免債務的雪球越滾越大;或是,進行轉貸降息的動作,將汽車貸款轉至其他利率較低的銀行,或者審核寬鬆的融資公司,暫時得到一個喘息的機會後,再來思考這筆車貸該如何處理。
Q.車貸試算月付金之後,可以找誰辦理?
辦理汽車貸款主要有三個管道:
- 銀行:只有七、八家銀行有辦,優勢是利率較低。
- 融資公司:市面上的融資公司很多,建議選擇股票上市的大型融資公司,申貸較有保障。
- 當鋪:也包含個人金主,利率高,有的還必須押車。
車貸年限的選擇對借款人而言具有重要的影響。無論是短期還款以迅速擺脫債務,還是長期分期付款以降低每月負擔,都需要仔細考慮個人的財務狀況和目標。在選擇車貸年限時,與貸款機構充分溝通並尋求專業建議是明智的做法。重要的是,確保自己在財務方面有所準備,以免將來承擔無法負擔的負擔。