什麼是轉貸降息?轉貸降息的申請條件與辦理流程

探討轉貸降息的概念,以及其申請條件與辦理流程,將有助於更深入了解如何在貸款領域中作出明智的決策。透過本文介紹,我們深入探討了轉貸降息的核心觀念,以及詳盡的申請條件與流程。在面對貸款選擇時,了解這些重要的知識,將有助於您做出更具有遠見的金融決策。

一、什麼時候需要轉貸?

在深入探討之前,首先需要了解什麼是轉貸。轉貸指的是將原本的貸款轉移到另一家銀行進行辦理,簡單來說就像是幫你的貸款進行搬遷。那麼,為什麼會有轉貸的需求呢?實際上,申請轉貸的原因主要集中在以下兩點:

  1. 月付金負擔過大,希望降低利率,減輕償還壓力。
  2. 原有貸款額度不足,不想承擔多筆貸款,希望透過將原有貸款增額來獲取更多資金。

而因應這兩種目的需求,轉貸也因此有兩種不同的方式:降低月付金的轉貸降息,與增加資金的轉增貸。本文主要探討的部分會著重在轉貸降息

二、轉貸降息是什麼?

轉貸降息就是把你的貸款轉到利率更低的銀行,以達到省利息的目的。簡單說就是,當你原來貸款的銀行,不願意幫你降低利率時,你可以找找看是否有其他間銀行,願意提供你利率更低的貸款方案。如果順利找到利息支出較少的銀行貸款,就可以把原來的貸款結清,改向新的銀行申辦貸款。

為什麼要辦轉貸降息?

或許有人會問:辦理轉貸需要時間和成本,我只想減少利息,能否直接向原銀行申請降息?實際上,申請轉貸降息的最大優勢在於「成功率較高」。

那麼為何向原銀行申請降息相對困難?因為銀行希望賺取利息,願意承擔貸款風險,但降息意味著減少銀行的收益,故原銀行較不願同意。相較之下,新銀行願意降低利率,因他們原本無法賺取你的利息,願意稍減利潤以吸引新客戶,故審核較為寬鬆。對申請者而言,轉貸降息成功率相對較高。

三、轉貸降息適用時機為何?

1.需要短期增貸

短期增貸的其中一種方法 欲進行短期增貸,可以考慮將現有於A銀行的房屋貸款或信貸轉移到B銀行。若可在貸款空間內操作,或可獲取額外資金。此種方式常見於房貸轉增貸,透過轉貸達到降低利息或延長償還期限的目的,著眼於取得所需資金。

2.補救車貸遲繳

解救汽車貸款遲繳的方法之一 在車貸遲繳時,務必盡快付清以免影響信用評分。若自身負擔困難,建議迅速出售汽車以避免債務不斷累積。或者,可考慮轉貸降息,將車貸轉至利率較低的銀行或審核寬鬆的融資公司,暫時獲得緩解,待喘息後再考慮妥善處理車貸問題。

3.民間私設解套

解決民間私設困境的方法之一 欲貸款買下民間私設房屋,直接向銀行申請可能遭拒,需另覓出路。其中之一為轉貸降息,已有民間房屋二胎貸款的借款人,希望減輕利息及月付金負擔。此時可尋求其他民間貸款進行轉貸降息,逐步清償民間債務,一年後再向銀行申請貸款。

四、轉貸降息要注意什麼?

首要考慮轉貸降息划算嗎?透過轉貸,不僅有機會降低利率,還有機會多貸資金,乍看之下好像很划算,但其實不一定。轉貸降息也是有一些缺點的,包含需要花費時間、會有額外費用產生等等,所以申請轉貸降息前,還要記得先計算你的轉貸成本,確認是否真的划算。轉貸降息的缺點包括:

  • 耗費時間
    如果你是申請房屋轉貸降息,那麼所有申辦房貸時要跑的流程,全部都要重跑一次,包含:房屋鑑價、塗銷&設定房屋的抵押權等等。粗估整個流程跑完,大概需要2~4周的時間。
  • 花費金錢
    新辦貸款時的必要支出,包含:開辦費、代書費、地政規費等等,金額688元~15,000元不等。此外,如果你的原貸款仍在綁約期間內,就還要多支出違約金的部分,金額為貸款餘額的5%~4%。

轉貸降息vs轉增貸,哪種轉貸種類比較好?

轉貸降息、轉增貸都是不錯的汽車貸款方式,主要還是看你的需求是什麼?一般轉增貸的目的,是以增加貸款資金為主,因此不一定會幫你降息,甚至還可能會因為你的車貸金額增加,而調漲你的汽車貸款利率;而轉貸降息通常就不會再增貸資金,或者只能再多貸10幾萬左右,所以還是要看你的需求是減輕還款壓力、還是增加貸款。

以下提供轉貸降息vs轉增貸比較表,幫助你快速了解兩者差異及優缺點:

貸款方案 轉貸降息 轉增貸
目的 降低貸款利率 增加貸款額度
優點 降月付金、減輕繳款負擔,有效整合負債 多一筆資金作使用
缺點 無多餘資金 利率可能更高

五、申請轉貸降息條件與流程

雖然新銀行可能會因爭取新客戶而鬆動審核,但仍有基本要求,避免風險。

1.轉貸降息關鍵條件

  1. 原貸款繳款紀錄正常:繳款無逾期、遲繳。
  2. 負債比未超上限:避免負債過高。
  3. 信用正常:要求聯徵分數約600以上。
  4. 財務正常:提供新財力及工作證明。

另提醒,申請房屋轉貸降息時,擔保房屋不得有民間設定,以確保轉貸申請順利。

2.轉貸降息流程

汽車轉貸流程與一般銀行貸款相似,唯新銀行在撥款前會清償原汽車貸款,再匯入剩餘金額。

  1. 提出申請:了解你的財務狀況,確認符合轉貸資格。
  2. 照會審核:核對資料,了解貸款用途。
  3. 簽約對保:確認額度、利率、期數等條款。
  4. 撥款代償:清償原貸款後,將剩餘金額匯入。

提醒,避免同時向多家銀行申請,以免影響成功率。

QA.轉貸降息常見問答

Q.哪些貸款有轉貸降息?

目前銀行的信用貸款及房屋貸款,都有提供轉貸降息服務;而汽車轉貸較常見於民間貸款,但通常都是轉增貸居多,不太有機會可以降低利率。

Q.轉貸降息好嗎?

視情況,申請轉貸降息前,記得要先試算看看,降低利率後的月負擔及總支出,是否有高於你的轉貸成本。如果你的原貸款已經過綁約期,且轉貸利率真的差到很多,那就推薦你辦轉貸降息。

Q.轉貸降息的利息可以降到多少?

視情況,除非適逢銀行積極推廣信貸轉貸,或者你的條件比之前更好,不然一般的轉貸降息方案,頂多幫你降1%左右而已。

申請轉貸降息前,建議可以先向原銀行詢問看看,如果你有提供更多的財力證明,或貸款期間皆繳款正常,也是有機會可以直接幫你降低利率。還有另外一種情況是,如果原銀行發現你想找其他家辦理轉貸降息,且有順利通過審核時,原銀行也可能會主動提議要幫你降利率。