央行升息影響車貸族多少？購車貸款負擔增加？車貸利息先繳？

央行升升不息，除了影響房貸，也影響車貸月付金。這些影響有多少？首先會影響到的是用貸款來買車的民眾，對於增加的利率與月付金，負擔可能會更重。再者購車利率風險多，有哪些申請汽車貸款可能會遇到的車貸利率陷阱？車貸利息需要先繳？本文一一說明介紹。

一、央行升息紀錄與對車貸的影響

1.央行利率調整時間軸

1. 2022年3月17日，首次升息一碼（0.25%）。
2. 2022年6月16日，二度升息半碼（0.125%）。
3. 2022年9月22日，三度升息半碼（0.125%）。
4. 2022年12月15日，四度升息半碼（0.125%）。
5. 2023年3月23日，五度升息半碼（0.125%）。

以2022年三月央行升息一碼來說，距離上次台灣央行升息是2011年七月的事，中間這11年來歷經五次降息，最後一次利率波動是兩年前（2020年三月）的降息。雖然疫情已趨緩，日常生活恢復，但是還有許多其他因素可能擾動浮動利率的變化。

2.央行升息對車貸的影響

• 銀行車貸（按浮動利率計算）

如果是向銀行貸款購買一輛新車100萬元，每月需支付額外的104元。對於購車貸款習慣找銀行申請的民眾來說，的確會增加負擔，每月大約多出一個便當的錢。

• 融資公司車貸（按固定利率計算）

若是選擇向融資公司辦理汽車貸款，則不會受到這種影響，付款金額將仍按照原始的固定金額來支付。

融資公司所有類型的貸款，包括二胎房貸、車貸、機車貸、小額信貸等，均採用固定利率，因此不會受到利率上升的影響。

此外，對於持有銀行定存的人來說，每年可以獲得的利息也會隨著上升。因此，民眾可以評估自己的財務狀況，重新審視名下的貸款，以進行更有效的財務規劃。

二、車貸利率與月付金多少？

1.車貸單利、複利是什麼？

如果你的車貸業務告訴你，車貸利率是8.6%，但銀行卻說核貸利率是15.33%，究竟是怎麼一回事呢？業務可能會用月付金回推利率給你看：

• （車貸月付金13,440元 × 48期） – 車貸本金48萬元 = 利息總支出165,120元
• 165,120元 ÷ 4年 = 每年利息支出41,280元
• 41,280元 ÷ 48萬元 × 100% = 年利率8.6%

算式看起來好像沒有問題，但實際上這位車貸業務的算法是錯誤的！

是採複利計算，每期都是以前一期的本金餘額來作計算利息，也就是說利息應該會愈繳愈少；但是這位業務是採單利計算，會變成每一期的利息都是一樣的金額，這樣的算法會讓車貸利率看起來好像很低，但卻不是真實的利率。

如果你的車貸利率真的是8.6%，那麼你的月付金和總利息支出應該是這樣：

• 車貸月付金：11,854元
• 利息總支出：88,983元

但是大部分的民眾不會知道，貸款利率還有分複利、單利，也不一定會再驗算一遍，甚至也不知道怎麼算。其實最簡單的方式，就是使用車貸試算網站或APP算算看，就能知道你的車貸業務有沒有欺騙你了。

2.車貸月付金怎麼算？

首先，大部分的汽車貸款都是採本息平均攤還法，也就是把你整個貸款期間須支付的貸款利息加上貸款本金後，平均分配在每一期償還，因此你每個月的車貸月付金都會是一樣的，但本金跟利息的還款比例是不同的。

假設貸款100萬、利率7%、分60期償還，每個月的車貸月付金是19,801元，本金和利息的變化如下：

提醒！車貸月付金19,801的總利息支出為188,072元，有些不肖業者可能會直接以此回推，告訴你車貸利率只有3.7%，小心這是車貸陷阱。如果車貸利率真的是3.7%，車貸月付金只需18,281元。

三、有哪些可能的車貸利率風險？

辦車貸基本上不用先繳利息。如果你遇到車貸業務告訴你，汽車貸款要先繳交利息，有以下兩種可能：

1.避免提前繳清

車貸業務可能會告訴你，一開始先把整個貸款期間要支付的利息都繳清，接下來只要繳本金即可，可以拿到比較低的車貸利率，其實目的就是為了防止你提前清償跟提早還本，會讓貸款公司少賺利息。

假設汽車貸款60萬、分60期償還：

1. 利息預繳方案：優惠利率2.5%，利息總支出38,905元。
2. 一般車貸方案：利率3.5%，利息總支出54,902元，若繳滿20期即可提前清償，利息總支出為29,833元。

如果你有打算提前清償車貸，方案2會比較划算；如果你沒有提前還款的規劃，則可選擇方案1。

2.車貸零利率方案

有些車商會以「零利率車貸」優惠來吸引客戶，但實際上不是真的不用付利息，業者可能會以其他方式把利息的錢賺回來，例如要求支付「補貼息」、或者壓縮車價的折讓空間。零利率不是真的免利息，只是以「另一種形式」來拿走你應付的利息，方法如下：

1.收取補貼息

「補貼息」也就是簽約時，先將利息結清，後續繳款只需要償還本金的意思。舉個例子，A先生購車補貼息4萬、貸款60萬分60期、每月繳1萬，換算下來A先生總共繳了64萬；如果沒有收取其他費用的話，其實這等同A先生是辦了56萬的車貸，車貸利率大約是2.75%。

2.提高購車價

通常買車時，車商會給「現金價」和「貸款價」兩種價格，如果直接用現金支付，車價會比較低；如果要貸款分期，車價就會變高。其實就是把現金購車與分期購車間的價差，藏入車價總額中，而這筆費用就是分期的「利息」，因此也不是真的免利息。舉一個例子，B先生打算購車，業務告訴他該車原價70萬，只要自備款10萬，就能享有60萬3年分期零利率的優惠，月付金約16,666元。而現金價比較便宜，是67萬，其實這3萬的價差就是你的車貸利息。

四、車貸試算工具幫你避免風險

汽車貸款利率在計算上容易因為各式的條件造成混淆，自己算還有可能會算錯，網路上可以做車貸試算的網站很多，我們精選了5個好用的網站及APP，善用本文推薦的車貸試算工具，算出真正的利率是非常重要的步驟。

1.車貸試算工具推薦

2.車貸試算工具注意事項

可以做汽車貸款試算的網站或APP其實非常多，為什麼我們不推薦這些網站？以下這4個原因，是不建議的主因：

• 資料必填：有些網站為了蒐集客戶資訊，會將所有欄位都設定為必填，你試算過一次後，後面可能會一直接到騷擾電話或垃圾訊息，個人資料也有外洩的可能。

• 出現的答案簡陋：有些網站提供的試算功能十分簡陋，客戶最想知道的就是月付金、利率等訊息，這些網站卻故意隱瞞關鍵答案，只告訴客戶總金額多少、總利息多少，或逼你要加LINE、收email、來電才能看到答案，個資也有洩漏疑慮。

• 代辦公司：許多代辦公司的網站也有提供試算服務，但也可能遭遇上述兩種風險，若透過代辦公司申辦，還會產生一些額外的費用。

• 詐騙手法：有些一頁式網站也會提供簡易的試算功能，其目的是在騙取客戶個資，有汽車貸款試算需求的民眾，建議還是到中立的第三方網站，或銀行、車商的官方網站較為安心。

不管是銀行或融資公司，都有許多方案供客戶選擇，承辦人員也會針對客戶條件，推薦最適合的車貸方案，想要避免上當受騙，可先自行使用試算工具計算，心裡有個底後再選擇一間可放心的銀行或公司提出申請，就能貸到最理想的車貸。放鑫貸，最放心。