對於消費者而言，二手車的車況常常是最難掌控的一個方面。即便有些人已經盡了最大的努力，選擇了有合格認證書的車商，但仍會遇到不測情況。為了避免這種糾紛，有些人可能會考慮申請中古車貸款。然而，中古車貸款是什麼？如何申請？利率和額度會有哪些不同？申請中古車貸款有哪些注意事項？本文整理告訴你。
一、交車後才驚車底生鏽？中古車風險就是高？
新聞報導，二手中古車交易風險，交車後才發現車底是鏽的。新聞中的消費者就因為這樣，買了一輛車後才驚覺車底都生鏽，需要整個換新。除此之外，和車商合作的車貸公司突然改變了利率，讓她懷疑自己遭受了設局詐騙的行騙手段。
張小姐新買了一輛中古車，帶去檢查外觀沒問題，但後來發現底盤鏽蝕很嚴重，控訴交車前車行沒告知。這輛車估價81萬，她用自己估價17萬的車換來，付54萬貸款。但現在發現除了車底生鏽，融資利率也從原本的3.5%變成6%。她想取消交易，但車行反指她的車是事故車，前後都更換過零件。目前雙方各說各話，都打算走法律途徑。（東森新聞）
對於消費者而言，二手車的車況常常是最難掌控的一個方面。即便有些人已經盡了最大的努力，選擇了有合格認證書的車商，但仍會遇到不測情況。要如何避免這種糾紛呢？最好的辦法還是老生常談：在購買前多問多看，這樣才能更有保障。新聞中提到申請了54萬的中古車貸款，中古車貸款是什麼？利率、額度、申請與驗車過戶等相關問題，以及有哪些常見的車貸利率陷阱，以下說明。
二、中古車貸款陷阱？中古車須注意事項
常見中古車貸款陷阱
如果申辦銀行或融資公司以外的車貸管道，一定要特別小心，以下提供幾個常見的中古車貸陷阱：
1.辦中古車貸養信用
聲稱可透過中古車貸來養信用，騙取借款人支付費用買中古車，事後再稱申請未過來詐取錢財。
2.辦中古車貸押證件
以方便資料查詢及申辦中古車貸款為由，要求借款人提供證件正本和存摺、印章，事後不僅沒拿到錢，還變成詐騙集團人頭帳戶。
3.中古車貸款超低利率
車貸業務刻意使用「月利率」或「單利」，讓借款人誤以為車貸利率很低，實際上卻要付出高額利息。民間常講的「3分利」是指一個月3%利息，而銀行和融資公司常用的貸款利率是指一年的利息。
網路上的汽車貸款、小額貸款方式看似簡單並快速，其實中間隱藏了許多的陷阱，了解小額貸款陷阱，避免落入貸款詐騙圈套。
中古車過戶前記得驗車
汽車驗車的主要目的在於，保障新車主在接收汽車之前，確認汽車的功能是正常而且合乎法規，以維護新車主日後在汽車駕駛上的安全。
交通部公路局提醒民眾，依據「道路交通安全規則」第45條規定，汽車出廠10年以上，需辦理臨時檢驗後，方能過戶。但若最近1個月內已辦理定檢或臨檢合格之汽車，則可免除臨時檢驗。臨時檢驗時無需繳交費用，但若與定期檢驗或變更檢驗同時辦理，則需繳交檢驗費。車輛買賣或贈與後，必須至公路監理機關辦妥車輛過戶登記，否則將依相關法規受到罰款。
汽車驗車可以確保汽車的基本功能正常；汽車過戶則可釐清新舊車主的責任。因為該輛汽車所有欠費與罰款需繳清，才能過戶；完成過戶程序後，則代表汽車的權責已經歸於新車主身上，日後若有欠費或肇事情形時，須由新車主負責。
三、什麼是中古車貸款？
中古車也就是二手車，指已經在監理所領牌且行駛過的汽車，由於價格比新車低，是許多小資族的購車首選。中古車貸款又分成兩種，一種是買中古車所申請的二手車購車貸款，一種是有資金需求，拿名下的中古車申請汽車增貸、轉增貸或原車融資。
近年「新古車」也成為熱門選項之一，新古車與中古車的差別在於，新古車只有領牌但沒有上路過，緣由是有些車商為了衝銷量，會將全新的車子先買下並掛牌，之後再轉賣給消費者，因此也稱作「績效車」，價格也會比新車便宜一些。
中古車貸款條件有哪些？
只要符合下列條件，即可申辦中古車貸：
- 年齡18~65歲
- 名下有汽車
- 有工作收入
- 信用正常
不過，銀行中古車貸款限制較多，如果有以下情形就無法申辦：
- 無薪資證明文件（如薪轉明細、薪資單、扣繳憑單等）
- 工作收入不穩定（如自營商、保姆、業務、攤販等）
- 有信用瑕疵紀錄（如貸款遲繳、使用信用卡循環利息等）
- 有信用不良紀錄（如呆帳、債務協商等）
- 汽車車齡超過15年
※中古車車齡是指車輛出廠年份，一般銀行只接受年份15年以下的中古車貸款，超過15年可向融資公司申辦老車貸款。
另外，只要是跟銀行申辦貸款，銀行都會查你的聯徵紀錄，也就是個人信用報告，只要你的信用評分低於600分就很難通過審核。相比之下，融資公司的中古車貸款就寬鬆許多，只要你的汽車仍有貸款空間，上述情形都還是可以申請車貸。
四、如何申請中古車貸款？
中古車貸申請流程？
- 送件：準備好雙證件影本、行照、牌登及收入證明文件，向放鑫貸提出申請。
- 審核：融資公司會根據申請人及汽車狀況決定是否核貸及可貸額度、利率。
- 對保：專人與你約時間簽約對保，並至監理站辦理汽車抵押動保設定。
- 撥款：動保設定完成後的1~3天即撥款至指定帳戶。
無論是向銀行或融資公司申請中古車貸款，辦理流程都非常簡單，不需要透過代辦也能自己完成步驟，還能省下代辦費用。
※融資公司受限於法規，必須透過經銷商承作中古車貸，直屬經銷商與代辦不同，也不會向客戶收取代辦費用。
中古車貸費用有哪些？
中古車貸款的必要支出費用為監理站的動保設定費，其他費用則因管道不同會有些許差異。
- 銀行：約2,600~9,000元（含手續費）
- 融資公司：約3,500~5,000元
- 民間公司：不一定
要特別注意的是，有些民間貸款公司可能會以各種名義向你收取費用，也可能預收3個月的利息，建議申辦前一定要問清楚。
以保值來說，汽車還是比房子差一點，畢竟汽車一落地就掉價。不過，因應市場需求，超過十年的汽車雖然會被銀行婉拒，但融資公司還有中古車、老車貸款方案可以選擇。即使是中古車甚至老車也可以再用來資金周轉，經由本文介紹後，相信可以在資金來源方案中，多了一項選擇。